3種最簡單的薪水分配，讓你快速開始存錢！（下）

 

三、5個帳戶各佔的比例與分配順序

1.生活支出帳戶：60%

生活支出帳戶是用來支付每月的生活開銷，像是房租、房貸費、水電瓦斯、交通費、保險費、信用卡費、吃飯等。

如果無法靠這樣比例的的支出維持生活，請先檢視生活支出是否為「必要的」花費。

2.財務自由帳戶：10%

每個月固定撥10%進到這個帳戶，作為投資用帳戶，做任何投資時都要自己評估風險。

3.長期儲蓄帳戶：10%

每個月存10%在這個帳戶，長期儲蓄帳戶是為了買新車、買3C產品這些大筆花費所用，存到一定金額後，就能拿來購買平常無法支付的大筆花費，如果有貸款在身上的，也是由這個帳戶來支付。

4.教育帳戶：10%

這帳戶的錢是用來投資自己專用，讓自己學習成長。像是買書、進修等等花費，就是從這個帳戶撥款。只有投資自己、學習成長，才能讓收入、被動收入增長，投資自己絕不會吃虧。

5.娛樂帳戶：10%

可以用這筆錢犒賞自己、盡情享樂！帶自己去旅遊、按摩、吃頓好料都可以。

休閒娛樂應該是大家的最愛了，但每月還有剩下餘額時也能在分配至其他帳戶中。

總結：

當然，這些薪水比例並非絕對，可以依每個人情況不同有所調整；不過對於想要規畫投資理財及保險，卻沒有頭緒的人來說，有助於思考自己的收入應該如何分配，至少有個基本的參考方向。但千要要記得定期檢視分配的比例，是否需要重新調整，畢竟人生各階段的生活情況不同，視情況做調整是很必須的！

3種最簡單的薪水分配，讓你快速開始存錢！（中）

 

3.三分之一分配在財務自由帳戶

財務自由帳戶就是投資用帳戶，投資股票、ETF、基金、債券……都是增加被動收入的好方法，每個月將三分之一的薪水轉到「財務自由」的帳戶中，並依照你的投資計劃進行投資。但要了解你買的每樣金融商品是什麼、收益多少、風險又有多少，且只買自己承受得住的風險投資。

如果對投資一無所知，請先花個半年、一年學習財務、投資等金融相關知識，先不要急著把錢投入投資市場，投資是創造現金流，而不是賭博。

如果你的薪水不高，可以先投資自己去學習，增加技能或是學習各種投資工具，找出適合自己的投資方法，投資自己永遠是最好的投資。

二、631分配法

1.日常開支60 % 

包括個人、家庭、子女之食、衣、住、行、育、樂、稅金、勞健保費等，任何生活開銷與娛樂費用都包括在內，應提撥年收入之 60%其餘作為投資..等用途。

2.投資理財 30 % 

包括常見的股票、基金、債券、定存、儲蓄險、投資型保單、房地產等，任何投資工具包括投資型保單，應提撥年收入之 30 % 分為短、中、長期妥善規劃。

3.風險管理10 %

純保障的保險，每年用 10 % 年收入進行風險規劃，用來保護其餘 90 % 的資產，避免收入中斷或意外的高額支出，造成經濟上的衝擊與負擔過大。

＊631比例也可以改成541比例，根據自己的需求調整。

3種最簡單的薪水分配，讓你快速開始存錢！（上）

 每個月想存錢但錢到月底就莫名的花光了，想開始存錢卻不知道要如何分配，以下三種最簡單的薪水分配法介紹給你！！

薪水分配四步驟：

1.了解支出：

還沒記帳過的可以先記帳一個月，大概知道金錢支出後，以記帳那個月的支出坐下個月的預算，知道哪些支出是必須的，哪些支出可調整，現在手有需多好用的APP可以使用，讓記帳更方便。

2.做好分配：

知道預算後將每筆開支、薪水依用途做分類，做好分配才能減少不必要的開銷。

3.設立目標：

在月初做好比例的分配，並且設立自己的預算目標，如：生活開銷、儲蓄、娛樂、投資等。

4.檢視：

在月底的時候檢視，每個月是否有依照設定的比例花費，成效如何？在依狀況調整比例，比如生活費是否分配太少？儲蓄比例是否太少？

一、333分配法

1.三分之一分配在基本生活費帳戶

將薪水的三分之一用於生活開銷，生活開銷費留在原本的薪轉戶即可，不須再開新帳戶，雖然生活費只有三分之一是難了點，但也不是做不到，將薪水的三分之一做為目標，減少生活開銷，才有機會累積資產。

2.三分之一分配在儲蓄帳戶

設定發薪日的隔天將薪水的三分之一撥到儲蓄帳戶中，儲蓄帳戶最好跟薪轉帳戶分開，到銀行另外開個儲蓄帳戶，如果生活費不夠，可以挪用儲蓄的三分之一來使用。

社會新鮮人規劃保單的5種基本保險（四）

五、失能險

「失能險」主要為保障因疾病或意外而喪失工作、生活能力的保險類別，若未來不幸失能，可理賠的失能保險金、失能生活扶助金，也能夠維持收入中斷後的生活費、自身的看護費用、家庭所需的支出花費等，只是兩者在理賠項目及方式有所差異，失能險的理賠判定，主要會依照失能等級表(分為1-11級共80項)，理賠給付方式還會再細分為還本型、終身不還本型、定期型。

 

新鮮人若有預算上的考量，建議按照「預算、可能遇到的風險」來挑選保單，先保近再保遠。隨著國人平均壽命增長、高齡化社會來臨，失能險保單也賣得越來越好。

總結：

保險解決的是短期無法被解決的大問題，才會建議大家提前準備，但也因為每個人買保險的順序、預算規劃都不一樣，沒有絕對的正確或錯誤，保險不是今天買了就一輩子不用調整，尤其是我們新鮮人預算有限的狀況下，一定要搞清楚每個階段的重點到底是什麼？什麼年齡適合買怎麼樣的保險。

一定要知道自己的預算後再購買保單，避免繳不出錢違約，不僅保險沒保到，還浪費了一筆錢，或是超過自己的能力，壓得自己喘不過氣，如果不知道如何規劃也可以直接請保險員幫你規劃保單，在拿回家自己評估。

記得買對最重要，做好正確保險規劃，才能把錢花在實際有需求的地方，需要時才能即時援助。

社會新鮮人必知的7點保險觀念（一）

很多新鮮人出社會後，認為先存錢才是重點，多半優先考慮買儲蓄險。因為沒有急迫性的需求，往往都會想等老了再買保險。

但反而是要提早規劃好，才不怕風險來臨，那投保前又該如何為自己做好保險規劃，並兼顧荷包呢？

買保險可以按照，預算、可能遇到的風險，來挑選保單。若預算不多，終身主約可選擇最低保額，搭配定期險種補足保障缺口。

觀念一：投資跟保險分開

人身四大風險：逝病殘老

1. 死太早：

不小心命喪黃泉，親人卻面臨財務重擔，房貸、車貸、小孩的學費...等。

2.病太重：

一個意外突然沒有收入來源，康復之路很長之外，還有龐大的醫藥費、看護費要支付。

3. 殘太慘：

重殘、失能、失智，需要人長期照顧，不但親勞累，花費更是龐大。

4.活太久：

老了沒能力工作，收入少了或沒收入了，最擔心錢花光了，人卻還活著。

一但意外發生，又沒事前規劃，都會是人生難以承受之重，所以要先考慮自身保障，投資與保險必須分開規劃，錢要花在刀口上。

觀念二：薪資不高，選擇低保費高保障商品

如果剛出社會收入有限，選擇低保費高保障的保單，以免繳了錢卻得不到該有的保障，先保近再保遠。可以考慮定期險種，例如：「定期壽險」，具有「高保障、低保費」特性，有一定的保障期限，繳費期滿，契約終止，適合收入不高的社會新鮮人購買。

點擊！！投資房產的4種類型及建築種類快速了解！！（下）

（4）法拍屋：房子被銀行拿來公開拍賣

這些法拍屋由於有問題，所以入手相對便宜。法拍屋會產生最常見情況是欠銀行錢，若連續３個月以上無法如期繳交貸款，銀行就可以向法院拍賣抵押的房屋，來償還債務人積欠的貸款，簡單來說就是被法院拍賣的房屋，簡稱法拍屋。

二、建築的四種類型

建築可以分成四種類型：「公寓」，「華廈」，「大樓」，「透天」。

（1）公寓：

6樓(含)以下之建築物，有複數個所有權人，依法可以不設置電梯，但若裝了電梯，也可稱為電梯公寓。

（2）華廈：

7樓以上，11樓以下之建築物，依法必須設置電梯，業界都稱之為電梯華廈。多數配有停車位，公設比則是大約落在15~25%不等，每個月也必須繳納管理費。由於「屋齡、公設比」都介於「公寓以及大樓之間」，加上電梯、停車位兩大優勢，也讓許多首購族鎖定這樣的產品。

（3）大樓：

12樓以上之建築物，依法必須設置電梯，優點在於屋齡新，但也有不少房仲人員，將所有７樓以上有電梯建築稱為大樓，反正主要就是有電梯。

（4）透天：

6樓(含)以下之建築物，僅有單一所有權人，基本沒設置電梯，也有安裝電梯的透天，應該叫別墅了，此類型房屋在中南部算是主流。

總結：

沒有哪種房型最好，有些人喜歡買透天因為沒有公設，有些人喜歡高樓層風景好，只有自己知道什麼最適合自己。

房地產是什麼？投資房地產必知的4個要點5樣能力！（上）

房地產、不動產是什麼？以下三點讓你快速了解！

房地產由於位置的固定性和不可移動性，又稱不動產，是房產和地產的總稱，通常是指土地或建築在土地上的各種房屋，包括住宅、廠房、商業、文化、教育、衛生、體育等各種基礎設施，以及所衍生的權利，所有權、支配權、使用權和收益權等。

房屋是建築在土地上，基本上不能脫離土地獨立存在，所以房價與地價往往會合二為一，房產價值和地產價值綜合成為房價，地價隱含在房價之中。

但地產是可以單獨存在的，可以是待開發土地或開發前期土地，也可以是將來建造建築物的配套用地。

1.特殊性

房地產是一種特殊的商品，這是由其本身的特殊性所決定的。

房地產有以下五個特殊性：

（1）位置的的固定性，以及不可移動性。

（2）商品長期使用性。

（3）社會生活等因素多樣性。

（4）高額投資性。

（5）保值及增值性。

2.獲利

獲利模式4要點:

（1）購買附近交通及生活機能好的房子。

（2）計算房屋總價，查詢實價登錄，比對附近的租屋行情。

（3）盡量提高貸款成數，降低貸款利率。

（4）計算每個月可以收到的租金，如果大於每月攤提的貸款金額，現金流為正數，持續持有這樣的物件，等待房地產價格上漲賣出賺價差。

 

如果能夠完美的執行這個系統，同樣的就能複製第2棟、第3棟、第4棟。

房地產是什麼？投資房地產必知的4個要點5樣能力！（下）

3.能力

投資房地產需要的5樣能力：

（1）大筆的資金，因為房地產單價很高。

光憑大筆資金這一點，小資族及剛出社會的年輕人想要做房地產投資就有所障礙了，除非與別人合夥，但需要擔心的事情又會更多。

 

（2）和房仲長期配搭，優先保留好物件。

好的物件常常還沒發上平台就已經有人要購買了，如果有長期配搭的房仲，有好物件時就會先報給你知道。

 

（3）精準判斷房地產物件優劣的眼光。

這一點需要經驗，也是投資的房地產的關鍵，但是很困難，房地產和股票不一樣的地方是，同隻股票之間沒有分別，但房地產物件，同一個建商蓋的、同一個地段、樓層、格局都有些許不同，這對買賣的價格及容易程度都會有影響。

 

（4）估價能力。

好的資產在買進的同時就決定了將來的利潤，但是房地產到底要怎麼樣估價呢？又該怎麼議價呢？

除了經驗外，現在有很多課程能夠學習購屋，不知道如何估價或議價時可以考慮課程，說不定差價都能上好幾次課程了。

 

（5）用合理的成本裝潢以及採購家具。

除了房地產本身的成本外，像裝潢、家具、貸款利率、政府的稅率、代書的費用…等，都要仔細計算包含其中。

實際上房地產投資要注意的細項很多，任何投資都不可能保證穩賺不賠，除了了解獲利模式之外，還要注意其中的風險，例如修繕、災害等問題。

 

總結：

想要買到好房投資或自住都需要提前做功課，提前做好功課當遇到價格合理的好物件時才不會錯過。

情侶間的四個理財共識（上）

好不容易在茫茫人海中遇到一個彼此都有好感的對象，誰也不想因為錢撕破臉，在感情這條路上，面對金錢問題，到底哪些事可以做、哪些不能做、哪些是大地雷？

1.溝通

情侶間除了溝通，還是溝通，可以從最簡單的地方開始著手。

例如平時約會的費用要如何分配？同居費用該怎麼分配？

AA制（平均分攤）、輪流付錢還是其中一方要買單？

租金、各種帳單和伙食費該如何分攤？

交往後的第一個重點就是溝通好要如何支付約會費用，避免有一方一直付錢，不爽在心又不說出來，變成分手的其中一個因素。

同居後的費用有很多，更應該好好談資金該如何安排。

絕對不要怕談了錢，感情就會不好，也千萬不要覺得你跟我在一起，就應該要懂我，假如不溝通，別人怎麼會懂？

2.觀察對方

每個人對於金錢的觀念有很大的因素是來自原生家庭，可以觀察看看他們家都是如何消費的，甚至透過行為或聊天中就能知道另一半的財務生活及金錢觀。

例如是否常去便利商店？還是寧願跑遠一點去便宜的大賣場？約會都吃餐廳還是路邊攤？代步方式是汽車還是機車？平時的生活方式及愛好？

即使對方不說，都能透過對方的表現觀察出對方的金錢觀，了解對方的成長背景和生活習慣，除了有助於溝通，或許還能找出改變消費習慣的方法及避開對方的金錢地雷。

新手夫妻必知的共同理財3步驟！（上）

 

1. 坐下來溝通彼此的財務觀念

 

許多夫妻用錢觀念不同，該如何理財？

 

婚姻實際上就是兩人的合夥企業，因此雙方必須在各方面，例如身心靈、價值觀、雙方家庭狀況、財務觀念上都要有高度共識，否則就算結婚，婚姻恐怕也難以維持長久。

6點議價技巧幫你買到價格合理的房子（上）

 

五、打折法

買房必須善用”打折法”，大概是實價登錄打7、8、9折，再一點一點加回去，絕對不是漫天亂喊，否則最後不僅談不成，房子還有可能會拱手讓人。若市場交易熱絡，成交價則會偏向較高區間，反之市場低迷，成交價就會偏向較低區間，但打折法並非絕對，仍需參照實價登錄的市場成交行情，因為有些案子特殊，可能開高或貼近市場行情。

就算屋主開價高，或是喊不缺錢都別當一回事，假如真不缺錢就不會拿出來賣，如果屋主愛賣不賣的樣子，你也要擺出愛買不買的態度，買不到就換別間房屋及房仲。

六、黑臉、長輩牌

 

確定要談價格的時候可以帶黑臉去議價，黑臉就是無論再怎麼喜歡、滿意這間房子，覺得它符合了一切需求，還是要去批判，雞蛋裡挑一下骨頭，盡量挑出這間房子的毛病。通常最適合當黑臉的都是長輩，因為長輩多少都有買房經驗又很會砍價，會依照經驗去砍到他心中的成交價，假如長輩又是有贊助的金主，那建商或房仲就知道要長輩點頭才能成交，但要事先與長輩溝通好，知到底大概預算是多少。

總結：

大多數民眾買房看屋時，都會擔心是否買貴沒出道合理價格，很有禮貌地要買不買的，別讓人知道，你到底是要，還是不要，並運用以上的方法，相信能找你到心目中的房子。

購屋不需擔心買錯時間點，只要預算、還款能力行，甚至夠喜歡，就可以試著出價。

6點議價技巧幫你買到價格合理的房子（上）

 想買房卻不知道什麼樣的價格才合理嗎？遇到喜歡的物件卻不知道如何談價格，想買到價格合理的房子，議價策略也很重要。

ㄧ、開價看看就好

廣告經常會寫「XX萬元起」，或是價格被劃掉，這些看看就好，那只是網路宣傳手法，把砍價的空間拉大，故意露出讓你看到，但其實這並不是真正的「底價」，其實都還有很大的議價空間。

 二、公設比 

買新案大樓時，要先把公設彼等坪數去掉後，以「主建物+陽台」能真正使用的部分，作為物件比價的重點，否則有公設比高，就會變成實際買到的房子很小、單價又貴，因為錢都花去買公公設了。 

三、實價登錄

實價登錄行情可大略反映出市場行情平均價。買房前先查詢該房屋附近近一年實價登錄行情，並將同質性產品的成交行情紀錄做比對，計算出平均成交單價區間，若打折法和行情均價兩個算出來的數字是趨近一致的話，就可以當做為出價依據，也可以拿實價登錄的「最低價」去做議價的開口價。

四、銀行鑑價估算貸款

 

買房一定要貸款，可以先請銀行估價，通常銀行估價都比較保守，銀行內部都有自己的鑑價系統，除了區域行情的實價成交價，還會參考屋況、是否有嫌惡設施…等，如果可以買到低於估價的金額，基本上都不會買貴。

 

每家銀行估價的標準都不一樣，可以多參考幾家。

買中古屋、新成屋、預售屋各自的優缺點（下）

 

二、新成屋(10年內):

新成屋房價高，如果你的預算足夠，想要房子屋齡新一點，希望有蓋好的成屋可以看，並且可以盡快入住，那麼新成屋就適合你的需求。

不過，現在的新成屋有些行情遠高於銀行的估價，利息也不好談，因此貸款成數不理想，且大多公設比較高，單價較貴。

買新成屋時一定要留意銀行的估價與貸款條件！

新成屋優點: 

1.屋況、採光及隔間都看得見，沒有完工後屋況有落差的問題。

2. 有左右鄰居可以打聽附近社區的狀況。

3. 可以馬上入住了。

4. 房子屋齡不高不需要重新拉水電管線。

5. 前屋主有整修可以減少額外的裝修費。

新成屋缺點:

1. 需要一次拿出來的自備款會多一點

2.房價可能被前屋主墊高了

3. 公設比較高

4. 管理費較貴

三、中古屋(10年以上): 

中古屋公設低，但須留意管線與外牆防水，可以請水電檢查管線，水管、糞管、電線的規格需不需要換掉，如果是屋齡 15 年以上的中古屋，搬進去之前，最好把水電管線重新換過。

要注意前屋主是自住還是純投資，如果前屋主是投資客，買入後重新裝潢立刻又要出售，裝修的施工品質我們無法掌握，如果住進去後發現水電管線有問題，幾乎所有的裝潢都要都要重新打掉重做，且裝潢的成本已加在房價裡，由我們買單。

30年以上的中古屋還要小心買到海砂屋。

中古屋優點: 

1. 因為屋齡房價比較低

2.公共設施比低於新成屋

3. 管理費比較低

4. 可馬上交屋

4.地段性可能會好一點

中古屋缺點: 

1.屋況比較差， 要準備修繕費用，可能需要重新重新裝潢,重拉管線,所需的裝潢費用比較高。

2. 房貸款成數可能比較低。

3. 房價保值性比較弱，跌價空間大。

4. 屋齡比較高之後要轉手不容易。

總結:

預售屋、新成屋、中古屋，到底要選哪一種買呢?

各有優缺點，所以選擇的方式只要回歸到自己購屋的需求

1. 先衡量自己的買房預算，不要買會讓自己負擔壓力太大的房子。

2..多看，了解自己的需求後，看到喜歡的就下手，等房價下跌可能都被買走了。

3.如果想要買到保值性高的房子，最好選擇交通,生活機能較好的地段。

買中古屋、新成屋、預售屋各自的優缺點（上）

 中古屋、新成屋、預售屋哪一個比較好？

每一種房子都有它的優缺點，如何選擇還是要看個人的需求。

買預售屋，分期付款可以強迫自己儲蓄，可以慢慢繳頭期款。

買新成屋，眼見為憑，不用擔心搬進去後財發現建材、格局與想像有落差。

買中古公寓，公設比低，同樣的使用坪數在低公設和低單價的前提下，總價幾乎是新大樓的一半。

一、預售屋

頭期款低，但需要學習挑選有信用的好建商、好建案，知道什麼是合理價格。

如果你想要買房子，但沒有立即入住的需求，也不想要馬上揹房貸、支付利息，或是現金只夠付總價的 10% ~ 15% ，就適合買預售屋，但在挑選時相比中古屋和新成屋更難，因為看預售屋時，通常都還沒有蓋好，甚至還沒開始蓋，所以看到的都只有DM和美美的樣品屋可以參考。

預售屋優點:

1. 自備款付得輕鬆一點，因為房子還沒有蓋好，所以有充足的時間可以邊繳工程款邊存錢。

2. 建商可能會有合作的銀行,和其他住戶一起合貸,貸款成數可以比較高，利率也可以比較低。

3.可選擇喜愛的方位、樓層。

4. 房子蓋只要簡單裝潢就可以住了。

5. 蓋好之後的價格有可能會再往上漲。

預售屋缺點: 

1. 若建商信用不良，建商落跑、建案無法完工等風險。

2. 建商蓋好了有可能跟當初在賣的時候蓋的不一樣，或交屋之後與想像中有落差。

3.一屋二賣的狀況求償無門。

4. 房價比較貴，因為是賣預期之後蓋好的價格，房價有可能比附近區域高。

5. 無法馬上交屋,需要等待房子蓋好。

社會新鮮人規劃保單的5種基本保險（三）

 

三、醫療險

針對住院或門診手術支出的醫療費用，幾乎是每個人的基本保單，所理賠的醫療保險金，一般分為「日額型」是按照住院天數給付固定額度，和「實支實付型」在醫院進行必要的自費治療項目時，花多少，保險公司就理賠多少，但要注意限額，並非無上限。

主要保障範圍

住院病房費：理賠住院費用。

住院手術費：理賠住院期間的手術費用。

門診手術：理賠沒有住院，必須進行的門診手術費用。

住院雜費：理賠健保不給付、必須額外自費的醫療耗材費用(實支實付醫療險)。

四、重大傷病險或癌症險

「重大傷病險」指依據健保重大傷病卡資格（包含癌症），理賠一次性的保險金。若家族有特定疾病或癌症病史，應將一次給付型重大傷病險或癌症險的保單列為投保優先順位。

「癌症險」針對初次罹癌理賠一次性的保險金，解決後續自費治療的開銷。

終身型防癌險：因為可以保障終身，所以保費較高。

定期型防癌險：可保障至70～85歲不等，因為無法保障終身，所以保費較低。

重大疾病險、重大傷病險個的名稱很像，很多保戶常常搞不懂它們的差異，其實這3個險種與癌症、心血管疾病，或是特定疾病等重大或慢性疾病有關。

可以從名稱區別各個險種的認定標準：

重大「疾病」險，以特定的「疾病」。

重大「傷病」險，是否取得「重大傷病卡」做認定。

社會新鮮人規劃保單的5種基本保險（二）

 

一、壽險

「壽險」是大家最常聽到的保單種類之一，萬一投保險人在保險期間不幸身故，這筆理賠費用就可留給家人作為生活費、小孩教育金、房貸車貸、還有自己的喪葬費用等。

 

除此之外，投保壽險時，通常又有「終身」和「定期」之分。 

「終身壽險」的保費通常比較高，買下去就降低其他保單的預算。所以建議新鮮人考慮，繳費期滿契約就終止的「定期壽險」，符合自己的經濟能力，定期壽險保費相對低、保障高，第一年定期壽險保費採用「自然費率」，保費可能逐年調高，費率依照各家壽險公司的保單設計而有所不同，因此每期所繳的保費也不同。。

這類有「身故、全殘及滿期保險金」的壽險保單，在給付保險金時可選擇一次給付或分期給付。

＊自然保費：每期繳的保費金額不一樣，、優點是，收入少的年輕人保費負擔也輕；缺點則是，年紀愈大、逝病殘風險愈高，所以保費也愈老愈貴。

平準保費：平準型年輕時多繳，年老時少繳，把繳費期內每一期的自然保費總和，換算成每期都繳一樣金額。

二、意外險

「意外險」也叫做「傷害險」，針對「非由疾病引起的外來突發事故」，意外險的理賠都是以意外事故來斷判，主要理賠的項目包括：意外身故、意外住院、意外失能、實支實付、骨折未住院、重大燒燙傷等。但意外險的費率是所有人身相關險種中費率最低的險種，所以可理賠的定義也相對嚴格，挑選保險時最好問清楚，對自己比較有保障。

 

剛出社會的新鮮人預算有限，上班通勤又幾乎都是仰賴大眾交通工具或是騎乘機車，發生意外的風險相對比較大。是這個階段對最需要的險種之一。

社會新鮮人規劃保單的5種基本保險（一）

 新鮮人保單怎麼規劃？新鮮人買保險，可能會考慮的購買順序？

投保前3步驟：

先檢視自己原有的保障（爸媽早期是否有幫你規劃保單）

公司提供的團體保險內容（險種＆保額）

評估自己有哪些可能會遇到的短期風險缺口？

0 - 15 歲：首重醫療險、意外險

這個階段最容易發生的就是疾病或者意外，面對這些疾病、意外，我們可以用醫療險及意外險來處理。

為了避免道德風險，法律上有規定未滿15歲的小孩，如果有購買壽險，發生事故死亡時，只會返還保費及其利息。

16 - 30 歲：意外險、醫療險、定期壽險

新鮮人一開始的薪資可能還不是太高，而且可能也開始要為之後成家立業做準備，所以以「低保費、高保障」的定期壽險、醫療險、意外險為主。

31- 50歲：意外險、失能險、重大疾病險、實支實付醫療險、壽險

這個時期可能是家庭的經濟支柱，用保險去避免如果自己因為意外無法工作時，還增加家庭經濟壓力。

50 歲以上：重視實支實付醫療險、失能險/失能扶助險、意外傷害險

此階段大部分的家庭小孩都已經濟獨立，年紀慢慢變大，醫療的需求開始增加，這時應該再檢視自己的醫療保障是否還有缺口

一般建議投保順序為：

1.定期壽險

2.意外險（附加意外傷害醫療險）

3.實支實付醫療險

4.一次給付型重大傷病險或癌症險

5.定期失能險