社會新鮮人規劃保單的5種基本保險（四）

五、失能險

「失能險」主要為保障因疾病或意外而喪失工作、生活能力的保險類別，若未來不幸失能，可理賠的失能保險金、失能生活扶助金，也能夠維持收入中斷後的生活費、自身的看護費用、家庭所需的支出花費等，只是兩者在理賠項目及方式有所差異，失能險的理賠判定，主要會依照失能等級表(分為1-11級共80項)，理賠給付方式還會再細分為還本型、終身不還本型、定期型。

 

新鮮人若有預算上的考量，建議按照「預算、可能遇到的風險」來挑選保單，先保近再保遠。隨著國人平均壽命增長、高齡化社會來臨，失能險保單也賣得越來越好。

總結：

保險解決的是短期無法被解決的大問題，才會建議大家提前準備，但也因為每個人買保險的順序、預算規劃都不一樣，沒有絕對的正確或錯誤，保險不是今天買了就一輩子不用調整，尤其是我們新鮮人預算有限的狀況下，一定要搞清楚每個階段的重點到底是什麼？什麼年齡適合買怎麼樣的保險。

一定要知道自己的預算後再購買保單，避免繳不出錢違約，不僅保險沒保到，還浪費了一筆錢，或是超過自己的能力，壓得自己喘不過氣，如果不知道如何規劃也可以直接請保險員幫你規劃保單，在拿回家自己評估。

記得買對最重要，做好正確保險規劃，才能把錢花在實際有需求的地方，需要時才能即時援助。

社會新鮮人必知的7點保險觀念（一）

很多新鮮人出社會後，認為先存錢才是重點，多半優先考慮買儲蓄險。因為沒有急迫性的需求，往往都會想等老了再買保險。

但反而是要提早規劃好，才不怕風險來臨，那投保前又該如何為自己做好保險規劃，並兼顧荷包呢？

買保險可以按照，預算、可能遇到的風險，來挑選保單。若預算不多，終身主約可選擇最低保額，搭配定期險種補足保障缺口。

觀念一：投資跟保險分開

人身四大風險：逝病殘老

1. 死太早：

不小心命喪黃泉，親人卻面臨財務重擔，房貸、車貸、小孩的學費...等。

2.病太重：

一個意外突然沒有收入來源，康復之路很長之外，還有龐大的醫藥費、看護費要支付。

3. 殘太慘：

重殘、失能、失智，需要人長期照顧，不但親勞累，花費更是龐大。

4.活太久：

老了沒能力工作，收入少了或沒收入了，最擔心錢花光了，人卻還活著。

一但意外發生，又沒事前規劃，都會是人生難以承受之重，所以要先考慮自身保障，投資與保險必須分開規劃，錢要花在刀口上。

觀念二：薪資不高，選擇低保費高保障商品

如果剛出社會收入有限，選擇低保費高保障的保單，以免繳了錢卻得不到該有的保障，先保近再保遠。可以考慮定期險種，例如：「定期壽險」，具有「高保障、低保費」特性，有一定的保障期限，繳費期滿，契約終止，適合收入不高的社會新鮮人購買。

社會新鮮人規劃保單的5種基本保險（三）

 

三、醫療險

針對住院或門診手術支出的醫療費用，幾乎是每個人的基本保單，所理賠的醫療保險金，一般分為「日額型」是按照住院天數給付固定額度，和「實支實付型」在醫院進行必要的自費治療項目時，花多少，保險公司就理賠多少，但要注意限額，並非無上限。

主要保障範圍

住院病房費：理賠住院費用。

住院手術費：理賠住院期間的手術費用。

門診手術：理賠沒有住院，必須進行的門診手術費用。

住院雜費：理賠健保不給付、必須額外自費的醫療耗材費用(實支實付醫療險)。

四、重大傷病險或癌症險

「重大傷病險」指依據健保重大傷病卡資格（包含癌症），理賠一次性的保險金。若家族有特定疾病或癌症病史，應將一次給付型重大傷病險或癌症險的保單列為投保優先順位。

「癌症險」針對初次罹癌理賠一次性的保險金，解決後續自費治療的開銷。

終身型防癌險：因為可以保障終身，所以保費較高。

定期型防癌險：可保障至70～85歲不等，因為無法保障終身，所以保費較低。

重大疾病險、重大傷病險個的名稱很像，很多保戶常常搞不懂它們的差異，其實這3個險種與癌症、心血管疾病，或是特定疾病等重大或慢性疾病有關。

可以從名稱區別各個險種的認定標準：

重大「疾病」險，以特定的「疾病」。

重大「傷病」險，是否取得「重大傷病卡」做認定。

社會新鮮人規劃保單的5種基本保險（二）

 

一、壽險

「壽險」是大家最常聽到的保單種類之一，萬一投保險人在保險期間不幸身故，這筆理賠費用就可留給家人作為生活費、小孩教育金、房貸車貸、還有自己的喪葬費用等。

 

除此之外，投保壽險時，通常又有「終身」和「定期」之分。 

「終身壽險」的保費通常比較高，買下去就降低其他保單的預算。所以建議新鮮人考慮，繳費期滿契約就終止的「定期壽險」，符合自己的經濟能力，定期壽險保費相對低、保障高，第一年定期壽險保費採用「自然費率」，保費可能逐年調高，費率依照各家壽險公司的保單設計而有所不同，因此每期所繳的保費也不同。。

這類有「身故、全殘及滿期保險金」的壽險保單，在給付保險金時可選擇一次給付或分期給付。

＊自然保費：每期繳的保費金額不一樣，、優點是，收入少的年輕人保費負擔也輕；缺點則是，年紀愈大、逝病殘風險愈高，所以保費也愈老愈貴。

平準保費：平準型年輕時多繳，年老時少繳，把繳費期內每一期的自然保費總和，換算成每期都繳一樣金額。

二、意外險

「意外險」也叫做「傷害險」，針對「非由疾病引起的外來突發事故」，意外險的理賠都是以意外事故來斷判，主要理賠的項目包括：意外身故、意外住院、意外失能、實支實付、骨折未住院、重大燒燙傷等。但意外險的費率是所有人身相關險種中費率最低的險種，所以可理賠的定義也相對嚴格，挑選保險時最好問清楚，對自己比較有保障。

 

剛出社會的新鮮人預算有限，上班通勤又幾乎都是仰賴大眾交通工具或是騎乘機車，發生意外的風險相對比較大。是這個階段對最需要的險種之一。

社會新鮮人規劃保單的5種基本保險（一）

 新鮮人保單怎麼規劃？新鮮人買保險，可能會考慮的購買順序？

投保前3步驟：

先檢視自己原有的保障（爸媽早期是否有幫你規劃保單）

公司提供的團體保險內容（險種＆保額）

評估自己有哪些可能會遇到的短期風險缺口？

0 - 15 歲：首重醫療險、意外險

這個階段最容易發生的就是疾病或者意外，面對這些疾病、意外，我們可以用醫療險及意外險來處理。

為了避免道德風險，法律上有規定未滿15歲的小孩，如果有購買壽險，發生事故死亡時，只會返還保費及其利息。

16 - 30 歲：意外險、醫療險、定期壽險

新鮮人一開始的薪資可能還不是太高，而且可能也開始要為之後成家立業做準備，所以以「低保費、高保障」的定期壽險、醫療險、意外險為主。

31- 50歲：意外險、失能險、重大疾病險、實支實付醫療險、壽險

這個時期可能是家庭的經濟支柱，用保險去避免如果自己因為意外無法工作時，還增加家庭經濟壓力。

50 歲以上：重視實支實付醫療險、失能險/失能扶助險、意外傷害險

此階段大部分的家庭小孩都已經濟獨立，年紀慢慢變大，醫療的需求開始增加，這時應該再檢視自己的醫療保障是否還有缺口

一般建議投保順序為：

1.定期壽險

2.意外險（附加意外傷害醫療險）

3.實支實付醫療險

4.一次給付型重大傷病險或癌症險

5.定期失能險

社會新鮮人必知的7點保險觀念（四）

 

觀念七：不保\還本的消耗型

不保本、不還本純保障險的最大特色是低保費、高保障。出事拿的大錢，保障倍數很高。但沒事的話，保費一毛錢也拿不回來，也就是消耗型保單。

至於保/ 還本型，出事當然也拿大錢，沒出事則於滿期或身故時，退回總繳保費，也許加個幾%。保/ 還本型沒事可不時拿些小錢，但為了把你繳的錢還給自己，保費比較貴，而且貴蠻多的。

還本型壽險改造的儲蓄險具有強大的保全資產功能；且未來若回到高利率環境，還本型可在投保當下，就一次鎖定高利率，然後定期領錢、領很久。若不想浪費保費、喜歡確定的保本、厭惡不確定的投資風險，就算保障效率不佳，只要心安仍可考慮還本型。

 

 總結：

進行保險規劃時，重點在「比重配置」，且有兩個大原則須遵循，分別是「保大不保小」是指風險最大的先保，及「保近不保遠」不要去想很遠之後，才會發生的事，重點是不要拖累別人。

買保險時，常有人對於要買定期壽險還是終身壽險感到疑惑，許多定期壽險保單的承保年齡上限為75歲，不過，75歲會發生的事情，對於年輕人而言，是50年後才需要面對的，若買的是終身壽險，經過50年後，通貨膨脹，就算能領到的給付金額不變，價值也會降低。

 年輕人活動力較高，最大的風險就是意外，所以意外險絕對是必備項目，再來就是醫療需求，因為無論意外或生病，門診、手術，住院期間不能工作，因此，規劃醫療保障時，可考慮實支實付的醫療險。

社會新鮮人必知的7點保險觀念（三）

 

觀念五：保單價值準備金、解約金

保單價值準備金（保價金）：

保險公司把你繳的保費扣除附加費用後，剩下的錢用某個利率滾存，準備隨時要理賠給你的錢，就是保價金。保價金遲早都是你的。出險就理賠給你，滿期金或祝壽金的各種名義退給你。也可借出來（保單借款）、用它辦理加減保額、更換險種、減額繳清或展期定期，甚至解約領出來。

解約金（現金價值，Cash Value）：

若是保單解約，通常你領到的會比保價金少一些，因為還要扣除解約費用，就是「解約金=保價金- 解約費用」。

如果有積欠的保單借款本息、墊繳保費本息等，要先扣還給保險公司，最後的餘額才是解約金。通常保單愈久，保單的解約費用愈低、甚至歸零，保單都會詳列每一年的解約金，一看便知。

觀念六：預定利率、宣告利率、自然保費、平準保費

傳統壽險和年金險都是用固定不變的預定利率；但利率變動型年金則用可變動的宣告利率。保險公司每年宣告一次，變高、變低或不變都有可能。

除了利變年金，還有利率變動型壽險更特別，同時採用預定和宣告兩個利率。當可變的宣告利率高於固定的預定利率時，就把高出的部分，用現金給付、儲存生息、增額繳清三種回饋金的形式付給你，一般是每月宣告一次。

自然保費：每期繳的保費金額不一樣，不好管理，優點是，收入少的年輕人保費負擔也輕；缺點則是，收入減少的退休族負擔卻愈來愈重年紀愈大、逝病殘風險愈高，所以保費也愈老愈貴。

平準保費：平準型年輕時多繳，年老時少繳，把繳費期內每一期的自然保費總和，換算成每期都繳一樣金額，克服上述缺點。

社會新鮮人必知的7點保險觀念（二）

 

觀念三：保險三角

1.出錢的人：

要保人。因為保費是要保人出的，所以只有要保人才可變更投保條件或解約。

2.出事的人：

被保險人。就是遭到事故的人。

3.拿錢的人：

受益人。領取保險給付的人，由出錢的要保人指定一或多人，及領錢的順位和比例。對於有死亡給付的保單，最好在填完指定的受益人名單後，再在最後一個順位填上「法定繼承人」五個字。

以上保險三要角可能是同一人、兩人、三人甚至更多人。不同的安排對這三者的權益和稅務都有影響，務必跟保險顧問討論清楚。

觀念四：所繳保費不超過年收入一成

保險是轉移風險，獲得保障，不是買越多越好。對於剛出社會的年輕人來說，在預算有限的情況下，也需留意該怎麼用最少的保費，規劃所需保障，假如買了很好的商品，卻繳不起保單導致停效或失效，不僅花了錢還沒了保障。因此建議保費最好不超過年收入的1/10。

 

另外，每月固定支出較多的新鮮人，例如租屋或孝親費，也可選擇「每月1,000元有找」的投保法，將每月保費控制在1,000元以內，這樣才不會壓的自己喘不過氣。

可供參考的「保費可負擔上限公式」，「年紀x1000」計算，意即25歲的年輕人，可將2萬5千元，做為規劃保險時的費用上限。

如果一年保費預算僅有2～3萬元，光是一張終身險可能就把大部分預算佔掉，因此不建議年輕族群第一張保單就規劃終身險種，新鮮人買保險，優先順序不可少，保險除了要買對還要買夠。

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