一般人不了解違約金，所以貸款前很少會問到違約金問題，通常都是在貸款後才發現：原來貸款所綁的違約金，竟然會這麼「綁手綁腳」！
由於房貸商品對於銀行而言，屬於長期收入，因此為了留住客戶及維持獲利，貸款契約中都會要求「一定期間內不可提前清償本金，否則會有違約金」。
所以消費者等於是被「綁約」，不能隨意大額還款，也不能隨意轉貸或將房子賣掉，不然對銀行而言可能變成賠本的商品。
違約金通常會綁3年（期限可議），而違約金的比率（比率可議）會按照期限遞減，以公股的台灣銀行房貸為例，違約金的計算方式如下：
- 1年內提前清償全部借款者，加收提前償還本金之 1%違約金
- 1~2年內提前清償全部借款者，加收提前償還本金之 0.7%違約金
- 2~3年內提前清償全部借款者，加收提前償還本金之 0.5% 違約金
假設你在貸款第2年後還掉了所有貸款，且提前償還的本金是300萬，則台銀會收你違約金1.5萬元，其實金額還滿可觀的！所以假設你想提前還房貸，不懂銀行遊戲規則，小心被罰高額違約金！
然而，你知道嗎？各家銀行違約金的計算規則其實不一樣！不一樣！不一樣！（很重要，所以說三次...）
一般來說，違約金最嚴格的規定是「只要提前清償部份本金，就要支付違約金」，最寬鬆的規定則是「提前清償全部本金且申請塗銷抵押權，才需支付提前清償違約金」。
所以，如果貸款後的三年內想將手中的閒錢提早還掉，請務必注意貸款的銀行是屬於哪一種違約金條件！
依照該份資料的內容，房貸違約金的「懲罰理由」大致可區分如下：
一、提前清償部份或全部本金
此條件屬最嚴格也最缺彈性的規定，借款人只要提前還款就需支付違約金，所以倘若你年終領了大紅包後想要大額還款，小心得不償失呀！
萬一你選擇的貸款銀行剛好適用此規定，貸款前請務必衡量自己在綁約期間內「提前還款、轉貸或賣房」的可能性，如果有可能性很高，建議你貸款前先談好不綁約或減免違約金(包含期限及比率)，或者乾脆選擇其他間銀行。
此條件屬於既不嚴格也不算寬鬆的規定，借款人可提前還掉部份本金，但仍然不能全部還掉。
所以，當你下次在報章雜誌中看到「ＸＸ代書」、「ＸＸ銀行業者」或「ＸＸ房貸達人」提醒一般大眾：「若提前還款，可故意剩100元或1元，就不會有違約金問題。」你就要知道這些專家其實只說對了三分之一，因為這建議只適用此規定。
三、提前清償全部本金＋申請塗銷抵押權（領取清償證明）
此條件屬最寬鬆且最彈性的規定，也是目前房貸市場上的主流，只要你不申請塗銷抵押權、不領取清償證明，就算你還掉了所有本金，也不用繳交違約金。
因為房屋的抵押權仍屬於銀行，當你未來有資金需求時，仍有機會在同一家銀行辦理貸款，
所以對這類銀行來說，你們之間仍然保持往來關係，所以不算「違約」，自然也不用收違約金囉！
（後記：申購房貸時，違約金僅是判斷條件之一，本文僅用來提醒違約金該注意的事項，請勿單純以此條件來當作挑選銀行的唯一準則。）
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作者長期關注房地產/貸款/ETF/美股/資產配置等知識，目前身兼金融業PM/部落客/包租公/Hahow好學校平台講師/經濟日報&風傳媒專欄作家，立志用淺顯易懂的語言讓更多人輕鬆踏入理財的世界。