當時我簡單提供了一些建議，但不清楚也不好意思詢問發生了什麼事...
直到最近，她才向我緩緩道來家裡發生的事情，並且希望我給她更多建議...
「 喬王，如果想要拿已經繳清房貸的房子再去貸款，要準備什麼文件啊?」
「 唉...我跟你說...我爸把退休金通通都賠入股市了，還借了數十萬的卡債，甚至還要拿房子向銀行借200萬，由我和我妹幫忙還款。」
「 這也是為什麼我前陣子搬出去住的原因，我實在很難忍受他對生活及投資的價值觀...」
聽到Ruru的近況後，一方面我為她們姊妹倆的遭遇感到同情及不捨，另一方面也思考著該如何回覆她。
因為這不只是單純的個人財務問題，而是牽涉到複雜的家人債務問題。
先講結論，原則上我是不建議借錢給親友，很多藉口在網路上應該都找得到。
但如果還在猶豫不定，或者真的不得不借，該怎麼評估還款機率、降低倒債風險呢? 請務必考慮以下這5點。
1. 審慎評估對方的還款能力及意願
2. 評估自己的財務狀況
3. 不幫不值得幫的人
4. 透過制約條件，強制對方負起責任
5. 萬全考量後，剩下就是放寬心
1. 審慎評估對方的還款能力及意願
借款之前，先了解對方的5P
5P是銀行評估借款風險時常用的評估方法之一，細節可參考買房必知，告別無殼蝸牛的銀行貸財術。
簡單來說，就是包含 People（人）、Purpose（資金用途）、Payment（還款來源）、Protection（
如果兩姊妹想要向銀行貸款後再借錢給爸爸，則她們和爸爸之間的關係是: 爸爸為借款人，姊妹是債權人。
喬王不專業且不負責任的5P分析如下:
- People（人）: 朋友的爸爸，已退休，不擅長投資理財，但賭性堅強，賠了退休金，又揹了數十萬的卡債。
- Purpose（資金用途）: 買股票，但不擅長投資理財，已被套牢中。
- Payment（還款來源）: 若投資順利，可用賺回的股票還款；若投資不順，則無其他還款來源。
- Protection（
債權確保）: 若未來朋友的爸爸上天堂，房子由倆姊妹運用。 - Perspective（未來展望）: 沒什麼展望...= =
2. 評估自己的財務狀況
好吧! 就算倒債機率很高，但畢竟是自己的親人，總該幫忙自己的爸爸吧?
恩...決定是否借錢給親人之前，喬王認為先確認自己的財務狀況是非常重要的第一步。
跳水救人之前，務必確認自己是否會游泳
就好像跳水救人一樣，如果連你都不會游泳，貿然跳下水只是多一個悲劇發生!
所以，如果連自己的財務狀況都不好，當你把錢借給親人之後，不僅幫不了親人(因為對方已經把股市當作賭場，通常是十賭九輸)，甚至連你的生活都會被拖下水。
雖然不清楚她們姊妹倆的狀況，但Ruru只是一般的普通上班族，若1人借100萬給爸爸，萬一倒債可能要不吃不喝3年才能存得回來。
3. 不幫不值得幫的人
幫他或害他? 不懂運用資金，反而開啟了潘朵拉的盒子，加速惡化對方的財務狀況
對於還沒準備好創業的人，借錢給他創業，只會提高他的失敗機率；
對於把股市當成賭局的人，借錢給他投資，只會放大他的賠錢損失。
就好像在游泳池內都游不好的人，為了一圓他的游泳夢，開車載他到太平洋下水游泳一樣，其實不是幫他，而是害他!
4. 透過制約條件，強制對方負起責任
太過輕易得到的東西，人們常常不會珍惜它，甚至視為理所當然
沒有約定具有制約性條件的借款，對方通常也不會珍惜。
以喬王的經驗為例: 有個朋友A，同時和我及朋友B借錢，但我在合約中約定了借款利息，所以朋友A後來雖遇債務問題無法按時還款，但有能力還款時一定會優先將本金及利息一起還給我，而朋友B連一毛錢都拿不回來。
那些算制約性條件呢? 包含了抵押品(如房地產、珠寶、汽機車、本票*等)、約定借款利息等。
註: 本票並非很好的抵押品，只能防君子不能防小人，因為遇到對方蓄意脫產時也無濟於事。
5. 萬全考量後，剩下就是放寬心
雖然理性分析都很有道理，但我知道親情當前，未必可以果斷拒絕。
借錢給他人，要抱著拿不回的心裡準備
所以，如果最後決定還是要借錢，我也只能再補上最後一個觀念: 請抱著拿不回的心裡準備再借給對方吧!
唯有如此，當對方無法還錢給你時，你的得失心才不會太重，也才不會影響你的生活囉!
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看完這篇後，你對對於借錢給他人有什麼想法呢?
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作者長期關注房地產/貸款/ETF/美股/資產配置等知識，目前身兼金融業PM/部落客/包租公/Hahow好學校平台講師/經濟日報&風傳媒專欄作家，立志用淺顯易懂的語言讓更多人輕鬆踏入理財的世界。