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| 圖片來源：歐洲新聞台 |
全球新冠肺炎大流行之際，為了降低感染風險，使用信用卡、電子支付及網路購物進行消費的民眾越來越多，造就全球捲起零接觸及無現金等數位經濟的風氣。
這種風氣即使在疫情過去後，也可能因為人們已經「習慣」這種便利的方式而延續下去，讓人類更朝著「數位化」的生活型態邁進。
許多國家的政府也順應這股趨勢，紛紛投入數位貨幣的研究中，並試圖研發自己的數位貨幣。
而各國自己的數位貨幣，也就是本篇文章的主題─中央銀行數位貨幣 (Central bank digital currency, CBDC)。
不過發行CBDC前也有許多層面要考量，所以小編就透過這篇文章來跟大家解說關於CBDC的資訊、國際間認定發行CBDC應具備的原則，還有我國和其他各國對於CBDC的發展情況吧！
CBDC介紹
關於CBDC的資訊，從字面意思上其實便大致可以了解是由「中央銀行」發行的數位貨幣。
下方金融研訓院的youtube影片便有針對CBDC進行介紹，有興趣的讀者也可以直接觀看影片來了解。
CBDC這種數位貨幣與比特幣之類的加密貨幣不同，便是在於由央行發行而使其具有法定意義這點。
目前其他加密貨幣的價值仍受到投資人及整體環境影響，波動十分巨大；相較於此，CBDC這類數位貨幣則與各國的貨幣價值相當，較為穩定。
CBDC根據使用目的及規模，又可以再分為兩類型：
通用型：於民間做為一般零售貨幣功能
批發型：於金融業界間融資使用
各國對於推行CBDC的共識
全球各國紛紛投入研究CBDC的行列中，但是不同國家的經濟建設情況及風俗民情並不一樣，所以對於推行CBDC這件事的考量也有所差異。
不過各國央行的共通職責是維護金融穩定，因此，美、加、英、歐、日、瑞士及瑞典7國央行與國際結算銀行 (BIS) 共同訂定了CBDC的基本原則及核心特徵作為基準，分別是：
CBDC的基本原則：CBDC發行應遵循的最高指導原則
無害：
發行CBDC極有可能影響到銀行目前的業務、造成銀行存款流失及壓縮銀行在金融領域的中間角色地位。
再加上當危機發生時 (如2008年金融危機時，各個銀行爆發擠兌潮)，因為CBDC出現「數位擠兌」的速度更快，所以造成銀行存款流失的影響將使銀行面臨嚴重的流動性風險。
國際間為了防止銀行存款大量流失，目前的設想是以設定個人交易及持有的CBDC上限等機制來限制大量持有CBDC，但如此一來將會影響大眾使用CBDC的情況。
所以如何在這當中找到一個平衡點，使CBDC不會對央行貨幣與金融穩定的政策目標造成危害將是一個重大難題。
想了解擠兌現象和其造成的問題，這篇文章有稍作介紹喔：延伸閱讀：觀影心得─《大到不能倒：金融海嘯真相》從不同角度看待2008年金融海嘯
共存：
發行CBDC並非要取代其他的貨幣或支付工具，而是要與現金、商業銀行貨幣、信用卡、金融卡、電子支付等多種工具共存及互補，以應用於各式各樣的支付場合。
目前臺灣的支付領域相當複雜，不同機構常會擁有自己的電子支付系統 (如Line pay、Google pay、台灣Pay等)。但是這些支付系統之間又多半不能互通，也有商家因成本考量僅接受某些支付方式，而不支援其他的支付系統。
因此未來要如何實現多種工具的共存與互補也將是一個挑戰。
創新與效率：
數位貨幣具有的一項優勢便是「可程式化」，這使得CBDC能依照預先設定的條件自動執行交易，進而可以應用於不同情況。
比如政府發放的振興券，因為有限定使用商家及期限的需求，而透過預先編寫程式碼便可以達成限制使用範圍的條件，讓整個使用流程更為便利。
CBDC的核心特徵：用以落實「CBDC的基本原則」的要求
工具面：
兌換性：能與其他貨幣形式一比一兌換
便利性：應與現金、信用卡或其他行動支付方式一樣方便
接受與可得性：在現金交易的場合也能使用，並能提供離線交易
低成本：個人使用的成本極低或沒有成本
系統面：
安全：能抵抗網路攻擊或其他威脅，並有效防止偽造問題
即時：交易能即時或幾乎即時完成最終結算
強韌：能高度抵禦作業失靈或網路中斷等事件
可得性：全天候運作
效能：每秒能處理非常大量的交易
可擴充：能擴充系統的處理效能以因應未來的需求
互通：能與其他電子支付系統互通
彈性與調適：能依實際變化或政策需要進行調整
制度面：
明確與健全的法律架構：應建立發行CBDC的明確法律依據
適當的監管標準：CBDC系統與使用者都應遵循適當的監管標準
原文連結：https://www.bis.org/publ/othp33.pdf
臺灣推行CBDC的情況
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| 央行總裁楊金龍 (圖片來源：聯合新聞網) |
我國央行的總裁楊金龍在之前的演講中發表過有關發行CBDC的四個步驟：技術研究、驗證的試驗階段、進行試點、全面上線。
但是在進入第三階段的試點或是第四階段全面上線之前，還需要達成三個先決條件：廣泛利害關係人的支持、穩健成熟的技術、堅實的法律架構，均達成後才是推出CBDC的適當時機。
目前臺灣對於CBDC的推行仍處於試驗階段，預計將於今年 (2022年) 9月完成試驗，這也意味著數位貨幣時代到來的腳步更近了一些，但要正式看到CBDC發行或許仍然還有數年的時間。
其他國家的情況
大多數國家對於CBDC的發行仍處於研究、試驗階段，並不急於搶先推行自己國家的數位貨幣。在這之中，又以中國及巴哈馬的腳程足足領先各國。
中國
中國已針對數位人民幣積極進行好幾次的試點、修訂相關法規，並曾發放數位人民幣紅包給民眾，並要求商家及民眾一律都要接受數位人民幣、不得拒收。
雖然中國央行並未表示明確的發行時間表，但從各方面來看，或許離發行的日子也不遠了！
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| 數位人民幣試點 (圖片來源：經濟日報) |
巴哈馬
巴哈馬人口少且基礎經濟建設也不足，使得民眾在日常支付行為中有諸多不便，為此政府於2019年底啟動「沙錢計畫」(Project Sand Dollar)，大力推動自己國家的CBDC─沙錢 (Sand Dollar) 來達成普惠金融的目的。
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| 沙錢 (圖片來源：Google Play商店) |
延伸閱讀：央行貨幣金融知識區─巴哈馬央行於2020年10月20日搶先推出通用型CBDC
結語
綜觀人類歷史，通用的貨幣從貝殼、金屬貨幣到法定紙幣，到現在朝著虛擬的形式演變，數位化的便利生活已然是一個時代的洪流。
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| 貨幣的演變史 (圖片來源：Alt-M) |
許多國家的政府機構也都紛紛投入CBDC的研究行列中，並評估發行的可行性。
雖然有些國家的進展較快，但是各國的態度並非在競爭誰的技術比較先進而能較早發行數位貨幣，而是推行腳步較慢的國家可以借鑒成功國家，以此達到互惠、共贏的局面。
因此金融發展較成熟的國家對於CBDC才會採取嚴謹的態度面對，而非一股腦地要趕鴨子上架、發行自己的CBDC。
我們無論是身為一般民眾、企業或投資人，對於這個變化自然是要好好去適應、了解，並隨時做好準備以應對這類整體環境變化所帶來的衝擊。
延伸閱讀：美國總統拜登簽署加密貨幣行政命令！對幣圈的未來會造成什麼影響？
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