又到年底了，每年這時候大家是不是都會看看自己今年的資產是增加還是減少，又或是準備領年終獎金，開始想要買些什麼犒賞辛苦工作的這一年呢？根據統計一次性的獎金很容易就這樣不明不白的花費出去，那要如何在新的一年到來好好運用金錢呢？藉由華頓商學院教導的這三招能上你每年存款多一成。
華頓商學院的Rosa教授是一位行為科學家，主要研究如何利用行為科學改善美國中低收入人口的財務健康，他擅長利用兩種實驗當對照來進行人類行為的分析。
例如他將消費券分成按月領跟周周領讓兩組人來實驗一段時間，雖然總額相同，周周領組總有餘裕，按月領取組總是透支金錢。
一次領一個月的人突然獲的一筆錢，享樂的錯覺壓制了大腦理性的能力。就像上班族在剛領薪水那天與月底沒錢過活時，花起錢來感覺有很大的不同。
那麼這位教授建議的理財三招是什麼呢？
1. 讓花錢變得稍微困難一點，更簡單容易存錢
根據華頓商學院的Rosa教授統計，人們每個月收到帳單後，最後悔的消費行為有哪些。經過分析後人們每個月收到帳單後，最後悔的消費行為有哪些。
各種方便的電子支付和信用卡讓人隨手買飲料、等，這些小額消費累積起來，就是導致存款慢慢減少以及存不到錢的部分原因。
因此Rosa教授建議兩點改變生活習慣：
(1) 解除綁定的信用卡，改用儲值式的信用額度，這樣一張卡能用的金額就固定，不夠的話則必須要再儲值進去，可以利用人性懶惰的特性來改善亂買東西的問題。
(2) 目標設定成「次數」，因為大腦相當懶惰，要記住這個月「花了多少錢」有點困難，但要記得當月「搭了幾次車」則相對容易，Rosa博士建議可以把目標從一個月不能超過2千元改成一週只能搭3次計程車之類的。
2. 對「未來」的自己好一點
Rosa教授發現，人類的大腦看待現在和未來的方式截然不同，最佳的存錢時機在台灣是領到年終獎金、尾牙抽獎...等。然而，大部分人選擇先把這筆「意外之財」花掉而不是儲蓄。
Rosa博士設計了一項實驗，把受試者分為「現在」和「未來」兩組，所有人都被問到相同的問題：「如果你領到年終獎金，你想把其中的多少比例存起來？」。
實驗的結果是：現在組平均願意存下17%，而未來組則是27%，整整高出一成。
根據實驗結果Rosa博士建議，每當你知道有一筆薪水或獎金即將入帳，可以先做好運用規劃並直接轉進儲蓄帳戶，對未來的自己好一點，也可以避免錢到手太開心，一次就把它花光。
3. 「新起點概念」
近年來流行共居生活，尤其是高齡化的時代許多退休族為了退休後不會太無聊，於是部分會選擇共居生活，又或是家中子女長大之後離開家裡去外地生活成家，於是家裡父母將空房間租給學生一起生活，可以有租金收入也不會太無聊。
Rosa教授隊建立了一個網站，希望能招募銀髮族加入共居的行列。他們在臉書等社群媒體上，針對64歲的用戶投放了兩種不同版本的廣告：
「你的年紀越來越大了，準備好要退休了嗎？加入共居可以幫助你！」
「你正從64邁向65歲，準備好要退休了嗎？加入共居可以幫助你！」
相較於第一個版本，第二個版本吸引了更多用戶點選。原因是第二個版本設定了一個「65歲」新起點的開始，讓目標客群覺得是不是該為自己做些規劃，準備好進入新的人生階段。這就是心理學上的「新起點概念或是新起點效應」，人們面對人生轉折點時會有更高的企圖心。
華頓商學院的Rosa教授上面介紹的三點，經過無數年且無數人的實踐後，確實可以有效讓你自己存到錢，不過最重要的是自己要有那個存錢理財的心態，才能持續進行下去。