現今社會是一個生活便利的世代，外在物質世界越來越豐富，人們的慾望也越來越高，隨著支付工具的改變，先享受後付款的消費模式已成為主流付款選擇，也大大改變消費者的支付習慣。根據今年1月財團法人金融聯合徵信中心統計，雙貸族(房貸+信貸)的人數已創下2012年以來的9年新高，這也是說，每個人身上可能都有背負著各式各樣的貸款。你也是揹債一族嗎？你知道該如何理債才是比較健康又正面的處理方式嗎？
顯然「聰明理債」已經變成投資理財中很重要的一門學問之一。關於聰明理債，小Q整理以下四個步驟及兩個重要心態提供給你參考：
步驟一：先搞清楚這些債務到底是如何產生的？
這些債務的產生是必要的、還是想要的花費？是屬於個人消費衝動？還是得了學習癌拼命刷卡買課程？當你了解債務的來源之後，你就要開始有意識地控制自己消費行為，並確實做好斷捨離，並捫心自問這些物質的花費是否對自己真的有幫助？先阻斷債務越變越多的窘境。
步驟二：請列出你所有債務的明細清單
列債務的明細清單包含每一項債務的金額、利息高低、最後還款期限、以及是否能提前償還等。舉例來說，通常負債利率高低是由信用卡的循環利率是最高的，大約落在17~20%左右，接著才是信貸>車貸>房貸，由於每個人貸款條件不同，貸款利率也會跟著不同，所以請把你真實的債務都條列清楚，正視自己的債務問題並勇敢的去面對它。
步驟三：開始執行債務整合
當你清楚的條列出所有的債務時，就可以開始做債務整合的動作，把利息高的整合到利息低的地方，例如把利息高的信用卡循環的卡債整合到利息較低的信貸，或是把信貸整合到房貸中，先想辦法把債務的利息降到最低、債務筆數降到最少。這邊要注意如果債務合約本身有規定不能提前償還的某一段期限，如果你提前償還就會產生違約金的狀況。
步驟四：跟銀行申請債務協商
如果債務過於龐大把你壓到無法喘息的地步，你也可以考慮跟銀行申請債務協商，提供你的還款計畫，釋出你最大的誠意跟銀行協商，通常銀行會願意跟你溝通協商，討論出雙方都可接受的還款計畫來解決債務問題。
經過以上四步驟，相信你就會更有方向及目標去還清你的債務，接著我們就還款的重要兩個心態來進行討論：
還款重要心態一：
試想一下，假設你今天負債300萬，你會選擇不吃不喝花了三年的時間一鼓作氣把這300萬還清；還是你會願意花7年的時間慢慢還，而這中間人生該做的事情都照做？其實真正比較健康又正面的還債方式，應該要選擇花7年的時間將負債慢慢還清，這七年間規劃一個專門還負債的帳戶，而其他該做的學習、慈善、儲蓄、結婚、養小孩…等等的錢一樣都有規畫進去，七年後負債還清，人生狀態也還是很平衡，這才是一個很健康的還債方式。
還款重要心態二：
理債雖然也是理財中一環，但在投資前你必須優先處理你的債務問題。因為債務與貸款壓力，不僅會使自己的生活品質受到影響，若在擁有負債時做投資，也會備感壓力，畢竟投資是有賺有賠的，若是只想用投資來賺錢還款，那種不能賠錢的壓力，可能會讓你誤判投資風險，因此一定要優先的、健康的處理你的債務問題！
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