這個文章是獻給那些現在正處於負債階段的朋友。其實沒有人會喜歡處在負債的情形，但是如果真的發生的話，我們就要想辦法去處理它，而不是去逃避。今天趁這個機會跟大家分享三種處理債務的方法。
首先，處理債務最好的方法肯定是還錢。所以我接下來分享了三個方法，都是關於怎麼樣更有效的還錢，讓你盡早脫離處於債務的階段。不知道你們有沒有聽說過窮人特別怕負債，有錢人特別的喜歡債務？說負債為王。那到底債務多是好還是不好？我們就要看他是好的債務還是壞的債務了。好的債務可以多，壞的債務一個都不可以用，那什麼是好的債務，什麼是壞的債務呢？
給大家一個例子，助學貸款是債務的一種。請問這個是好的債務還是壞的債務？
雖然說我們拿了助學貸款後，畢業過後要背負著一段還債的日子，但是這個是屬於好的債務，因為讀大學的舉動讓你的收入有所提升，讓你賺更多的錢，這種就是好的債幫助你提升收入，所以並不是所有的債務都是壞的，而是看你拿了這筆債務來做什麼，就好像富爸爸窮爸爸講的資產是幫你帶來現金流的東西，負債是每個月把你的錢從你的身上拿走的東西，所以並不是每一個貸款都是負債。如果你拿貸款過後會讓你帶來正向的現金流，讓你每個月的錢變多的話，這個其實是資產而不是負債。
壞的負債一般它是怎麼樣形成的？講白了就是過度消費。這件事情很常見。現在社交媒體泛濫，我們經常看到那些藝人、網紅穿著名牌整天去旅行，就覺得「我這個年齡應該要過上這種生活的」，「我賺錢這麼辛苦就是應該好好靠賞自己」。
對，但是會陷入負債往往就是過度消費了，花超過自己所賺的，你可能會享受先享受，先錢以後賺多了才存，結果就過上了，賺多少花多少的生活，造成自己沒有儲蓄，沒有去預算未來的不確定。當意外發生的時候你需要用到錢，平時又沒有在儲蓄，這個時候就會陷入負債。
還有一種情形是當沒有了工作或者是工作收入變少了，可是又不願意降低消費，還是維持一樣的生活品質，就會花超過自己所賺的，讓自己陷入了負債。所以說如果我們想要避免自己陷入負債的話，我們就要杜絕過度消費，做好收入的分配。
如果你已經因過度消費而陷入債務的話，跟你分享三種有效處理債務，幫你快點還清債務的方法。
第一，雪崩式還債法。步驟是這個樣子的：
1. 把所有的債務列出來，從利息最高的排到利息最低的。
2.支付每一筆債務的最低還款金額。
3.盡所能的去償還利息，最高的貸款有多少還多少。
4.重復至還完所有的債務。
通過還利息最高的貸款，會降低接下來整體債務所需要支付的利息。接下來還錢的時候，還本金的部分就會變多，這樣就會加快還完貸款的速度。
第二個方法是滾雪球還債法。步驟是這個樣子的：
1.把所有的債務列出來，從貸款金額最小列到金額最大的。
2.支付每筆債務最低還款金額。
3.盡所能的去償還金額最小的貸款，有多少還多少。
4.重復至還完所有的債務。
這個方法在計算上並不是最明智的方式，但是這個方法其實是用比較心理學的技巧。如果今天我們要跑42公裡的馬拉松，會覺得很遙遠然後放棄。可是今天如果我們定了一個小目標，先跑50米，再到100米再到一公里，以此類推，對我們來說就比較簡單。因為在這個過程當中，當完成一個小目標的成就，會讓我們更有動力去達到下一個目標。
滾雪球還債法用的就是心理，讓我們還完最小的債務後，在我們的心中就會感覺少了一個債務，解決了一個問題，讓我們變得更有動力去解決下一個債務，一步一步的去解決所有的債務。
第三個方法是債務重組。就是把所有的貸款組合成一個利息較低的貸款。這個方法的前提是你擁有一定的資產，譬如可以拿來抵押的房子。假設你有一堆的信用卡在個人貸款，這些利息都在10％左右，而且每個月需要償還的金額都很高。這個時候你可以通過貸款重組的方式，通過抵押房子再借出一筆錢來償還你所欠的各種貸款，變成說你現在只需要專心的解決一個房屋貸款而。而房屋貸款的利息相對比較低，並且可以通過拉長你的還款期限來降低每個月需要償還的金額。
但是一般來說，這個做法需要去跟銀行談判，因為當你有一些信用卡債或個人貸款的時候，你的供期與收入比例(Debt Servicing Ratio)簡稱DSR就會比較高，造成很難拿到貸款，所以你就需要去跟銀行協商說你會拿你借到的錢來支付其他的貸款，這樣你就會有錢來還貸款重組後每個月的貸款了。如果銀行協商不成的話，你可能就需要借一筆錢是暫時來償還其他的貸款現金，然後再做貸款重組，當拿到貸款重組的錢的之後，就要立刻去支付所借來的錢，以免又陷入一樣的債務情形。
讓我們來總結一下，第一個方法是雪崩式還債法，先從利息最高的貸款開始還擊。第二個方法是滾雪球還債法，先從金額最小的貸款還去一步一步的還完貸款。第三個方法是債務重組，把所有的貸款組合成一個利息交的貸款，專心的償還那一個貸款就好。在這裡還是要提醒大家，很多的家庭因為債務而面臨家庭支離破碎的情況，有的是父母被迫幫孩子還債，而有些的孩子因為債務而放棄學業，提早出來工作，這些都不是我想要看到的，很多時候這情形都是可以避免的，我們要做的就是做好理財規劃，養成儲蓄的習慣，避免過度消費。
然後最重要的就是遠離賭博，我再重復一次遠離賭博，不要因為賭博而害了你的家人。