大家都聽過以房養老嗎？
俗話說「有土斯有財」，傳統觀念裡，擁有自己的房子才算有個「家」!
俗話說「有土斯有財」，傳統觀念裡，擁有自己的房子才算有個「家」!
很多人即使房貸占每個月的一半收入，咬緊牙關也要買棟房子，結果每月入不敷出，更別說存錢了!結果到了要退休的時候，才發現勞保、存款根本不夠用，又捨不得賣房子，進退兩難。
因此，政府推動「以房養老」方案，適合沒有子女、有房子但沒錢的長輩們
我們今天來聊一聊
究竟什麼是「以房養老」吧?
正好我的房地產老師-邱愛莉老師也有對於「以房養老」有做說明
下面是影片的重點彙整，分享給大家唷
到底什麼叫「以房養老」呢?
早在2015的年底台灣就有銀行推出「以房養老」這個貸款方案了。
「以房養老」是內政部推的一個「不動產逆向抵押制度試辦方案」，
你一定會說聽起來很繞舌、好像很複雜耶!
房子增貸出年金的概念
沒關係!我們可以把它想成一種「增貸」的概念。
一般的增貸都是一次撥款，一次就把一大筆錢撥給貸款人
「以房養老」比較像是核貸一個額度，分成每個月逐次撥給貸款人
只是因為它有計算利息，所以每個月給的年金會逐次的遞減
比如說
有間房子核貸金額是1000萬，核貸的年金是30年
它就會在這未來的30年，每個月提撥年金給我們的貸款人
前面每個月可能會有3萬元，後面因為逐次遞減
所以到第15年，可能每個月只剩下2萬元這個概念
有年齡限制嗎
一般的貸款，年紀過大是無法申請的，
一般的貸款，年紀過大是無法申請的，
必須提供年輕的二等親的家人，來當保證人才能貸款
但以房養老呢，年紀必須大於60歲以上才能申請
辦理的部分，銀行會先對你的房子做估價
然後核貸一筆金額，假設核貸是30年
這30年內每個月會提撥年金給貸款人
若貸款人不小心往生了
貸款人在這貸款期間不小心往生了，貸款就會由他的繼承人來償還
貸款人在這貸款期間不小心往生了，貸款就會由他的繼承人來償還
還款金額
= 已經動用的本金
30年後貸款人還在的話，就由貸款人自己來負責還款
還款方式
一筆償還
比如說
核貸金額1000萬 只有動用到300萬
就可以選擇一次把300萬還掉
當然也可以選擇把房子賣掉來還這個貸款
把房子交給銀行拍賣
假設欠款金額300萬
房子拍賣到了900萬
多的600萬扣掉拍賣執行的費用後
就會全部給我們的貸款人或者是繼承人
以本利攤還方式慢慢還
也可以用本利攤還的方式
這邊提供一個中國信託的「以房養老」試算表給大家參考
https://ctbc-mortgage.com/tool/cal15.html
優點跟缺點是什麼
「以房養老」對於人口老化的趨勢，其實是不錯的政策
以房養老的優點
- 能將缺乏流動性的資產轉為現金
- 每個月可領固定生活費
- 申貸者能繼續住自己的家
- 若月領金額夠高，可請看護，生活有人照顧
- 分次撥款，避免一次拿到一大筆錢，亂投資或被詐騙
以房養老的缺點
雖然以房養老的本質是替長輩們著想，但這顛覆了很多老年人的價值觀
若子女讓父母將房子拿去抵押，親朋好友免不了很多閒話~
加上台灣人喜歡留資產給小孩，很多長輩寧願省吃儉用，也不喜歡留債給小孩…
財務上的缺點：
- 最多只能貸房價的7成，有三成資產無法活用
- 最高給付35年，萬一活超過35年..就會沒地方住
- 通膨會讓每個月領到的養老金越來越沒購買力
總結
這方式適合少子化的社會，若沒有孩子或孩子沒辦法每個月固定給予生活費
其實可以把自住的房子，透過「以房養老」變成養老的生活費
父母應該要多幫自己想，兒孫自有兒孫福，若他能每個月給你孝養金，當然是很好，若沒辦法，透過「以房養老」也是不錯的選擇!
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