自從開始學習理財之後，越覺得「財庫」就像打造水庫一樣，平時就要做好財務的水土保持；就不怕意外來的時候，無處可逃。
而水土保持的第一步，其實很簡單，就是把所有的銀行存摺先刷過一輪。
先搞清楚自己手上到底有多少存款，甚至於有多少負債？
這個步驟很像建造水庫前的環境勘查，如果上游沒有足夠的樹木作好水土保持，那麼水庫很容易因為在雨水太少鬧乾旱完全沒有水;或是雨水太多淹大水。
那要怎麼把樹種好(建立穩定的財庫)呢?
學會這三招，做好財務水土保持:
第一個步驟「開始記帳」
最好是「開源」跟「節流」兩管齊下。 但是在短時間之內，如果還沒有能力大量的「開源」，起碼可以為自己做好「節流」的工作。
這樣就不會明明住家裡、吃家裡的，還搞不清楚自己為什麼存不到錢？
明明可能你月薪有五、六萬，卻不知道自己一天一杯的手搖飲，一天一包的香煙；
或者是三個月內，買了五把傘、十條領帶、二十雙襪子…。
凱特在學習理財之前，也有這種花小錢於無形的證頭，難怪留不住錢啊！嘖嘖嘖~
所以，關於「購物欲望」這件事情，對於「隨手花小錢」這件事，並不是必須放棄生活裡的小確幸。 只是，當我們花錢的時候，有沒有清楚自己有多少水位可以用？還是很隨性的灑水，這裡一瓢、那裡一湯匙、這裡一水桶…。 結果不用到月底就光光了？
只有「記帳」(延伸閱讀:六罐子理財法)才能夠幫助我們搞清楚自己的每一項支出(財庫裡面的水都流到哪裡？)才能夠管控好自己的水位。
第二個步驟，「列預算」
很多人有記帳的習慣，但是還是覺得存不到錢，是因為呢沒有「列預算」的概念，所以知道錢花去哪裡，但仍舊會超支。
「預算」，就是要讓我們知道能支應的上限在哪裡？承認自己有限，反而能夠累積更多。 但如果在心裡，第一個跳出來想法是「喔～好麻煩啊！」、「這樣很不自由捏！」；如果有這個想法的話，不妨問問自己:現在的人生真的「自由」嗎？真的可以「隨心所欲」嗎？凱特常常發現很多很有才華、很有想法的人，他們甚至擁有自己的事業，但他們人生最大的考驗，往往來自於太隨性的看待錢，對於錢沒有真實的理解。 就拿「列預算」這件事情來看，唯有白紙黑字的寫下來，在我們的食衣住行育樂，這些花費裡面，檢視每個月合理的開支是多少？ 先確定下來，才能夠依照可以動用的、可能是額外的金額，很務實的列出可行的方案，或者是一些替代的方案，達成「有計畫」的花錢，把每一塊錢都用在刀口上，創造最大的CP值啊！
更因為有理性的「預算」概念，不太會「憑感覺」花錢，這個時候，才能夠去「check」自己每個月的存錢計畫。一旦測試出成功的存錢捷徑，就能夠用最少的力氣，存到所有想要的目標金額。
第三個步驟，「有收入進帳，先存錢」
尤其像凱特是一個創業者，剛開始學理財的時候，覺得有點疑惑，到底怎樣先存後花啊?
心裡常常有疑惑:
每天的進帳都不一定，但是固定成本還是要花阿????
明明做了這麼多生意，有進帳啊!那為什麼公司的帳戶，卻常常是沒有足夠的現金呢？
直到我讀了一本書《獲利優先》，作者麥可‧米卡洛維茲，給了我一個答案。
他說：「一般老闆的想法，都是『營收減掉費用，等於獲利』。」而事實上，一般人看到營收高，也會誤以為利潤也高，於是，在營收還沒有真正變成淨利之前，老闆就已經花大錢了、大膽的花錢，可能投資設備啊，或者是原料， 等到貨款一入帳，會計就得付款；所以表面上，公司的帳可能是漂亮的，但事實上是沒有現金的。
所以，比較適合的想法應該改成：「營收減掉獲利，等於費用」。 這樣子做，才能夠避免做成了生意，卻落個賠了夫人又折兵的下場，讓公司的財務更健康。 企業要有盈餘，必須先把公司最基本的需要先留下來，其他有多餘的，才是老闆能夠再去花的、或者是再去投資的。
其實跟上班族存錢是一樣的。有收入進來，要先把要存的錢，先扣下來，剩下的才是你能夠動用的自由資金；這樣子你就能夠避免過度的花用，留住你真正想存的錢。而且千萬不要小看積少成多;積沙成塔的威力。
那怕你一個月只能存一仟塊、兩仟塊，一年之後，就能夠存到一、兩萬塊，這筆錢可能真得很不多、很少！但如果你把這筆錢，投資在增加自己的專業技能，去上課進修、去學習、甚至做一些高槓桿的投資。 這個時候，在面對人生的夢想就能夠更加踏實也更有期待能達到目標了。
所以，「理財的三個步驟」：「先記帳」、「抓預算」，接下來「存好錢再花費」。
但是，卡債的狀況，以上這三個步驟的目的，就不是為了存錢，而是為了先還錢，而且能夠越快還完越好。 千萬不要相信銀行「幫你減輕負擔」這些話術啊！ 以為一、兩年還完壓力太大，就攤成三、五年慢慢還。事實上，當銀行同意你攤還的年限越長，銀行能夠跟你收的利息錢會更多，這就是「循環利息」的恐佈。 千萬不要小看「利率」和「成本」的關係喔！應該不會有人願意，把自己辛苦工作賺到的錢，平白無故的送給銀行吧？ 財務這個大靠山，如果平常不做好水土保持，只要下場雷陣雨，馬上就會發生土石流啊！我們應該要平時就要做好水土保持「防患於未然」，不要猝不及防、慘遭活埋，現在，就幫自己做決定吧!
尤其現在斜槓當道，每個人都有兩、三份工作，很努力的想要幫自己多增加一點收入；甚至走出一條獨特的道路。 正因為那麼努力，所以建立好個人的財務水庫，就是在預留選擇的自由，這才是更長遠的「愛你自己」！不管未來目標是什麼，想要離職、想要壯遊、想要創業？ 只要有資金做為靠山，把資金做好規畫，就有實現的可能，想要的未來，也才會真的到來。
參考資料:一天聽一點