今天要分享的是如何達成財務獨立提早退休，只要會簡單的加減乘除，也能成為自己的專屬財務顧問。在開始之前我們要先問自己幾個問題，為什麼大多數的退休年齡非得是65歲？為什麼一定要老了才能退休？難道在20,30多歲提早退休不行嗎？這樣帶著健壯的身體去享受，剩下的人生不是更好嗎？讓我們按下暫停，想一下退休的意義跟有沒有工作沒有關系，而是在於可以自由掌控時間，選擇屬於自己的人生。
如果在65歲才退休，代表一輩子有大部分的時間都是為了薪水在工作，自我的身份認同大多也是建立在工作頭銜上，但這種模式在65歲退休後就突然改變了，該怎麼辦？這時候人也累了，再也沒有力氣追逐夢想了，或是時間過得太久，連當初的夢想也早已淡忘了。這時候的退休還有意義嗎？
這也點出了一個非常普遍的問題，很少人真的有去思考或懷疑過這種工作到老的退休方式是不是真的適合自己，根據調查55歲以上的人有48percent，從來沒有想過自己退休後可以做什麼，代表很多人工作了好幾十年，卻不知道自己為何而做，只能集體接受傳統工作到老的退休思維，卻從來沒有停下來想過這是不是自己真的想要的生活。
本書的作者葛蘭是美國塞爾運動的代表人物之一，在2010年他被公司開除掉了上百份的履歷還是沒有找到工作，最後戶頭只剩下2.26美元，應該沒有人比他還慘。我一直做著該做的事，考上名校，認真讀書，獲得好成績，畢業前就順利找到工作。
我以為我已經走上成功之路，結果我做的只是一種代價龐大的交換，做好每一件應該做的事，並不能保證什麼，甚至讓我無法退休。我不想為了錢做討厭的工作，不想為了錢整天煩惱，不想因為沒錢或沒有假期不能出國旅游，更不想待在辦公室裡，錯過我跟未來小孩最珍貴的成長時光，我更不想在65歲醒來時發現自己花了7萬多個小時，在一份我不喜歡的工作上，這樣最後得到了什麼？我想要能掌握自己的收入和自由，感受我對生活的熱愛，擁有足夠的時間真正探索這個世界，我想要的只有這些就夠了。
時間來到2015年，格蘭的資產淨值竟然超過了125萬美元，成功在30歲達到財務獨立提早退休，我以前根本就沒有想過可以在2030多歲就可以提早退休，掌握自己的時間跟人生，這個觀念實在太不尋常了，想都沒有想過，我們盲目接受傳統工作到老的退休方式，造成社會有大多數人或者不是自己選擇的人生，然後實現夢想。有時候轉眼一輩子就這樣過去了，只因為我們認為應該先工作賺錢。
有一名護士記錄了上百位病人臨終前最後悔的事，第一件就是我希望我有勇氣過自己想要的生活，而不是別人希望我過的生活。第二件就是我希望我當初沒有花那麼多時間與精力在工作上，這些病人生前認真上班工作，到頭來卻不清楚這輩子為了什麼，這是你想要的生活嗎？你想要等到未來退休之後，卻發現已經沒有力氣去完成當初想要做的事嗎？不想的話就盡早達成財務獨立，提早退休，學習用心的角度看世界，放下自己只有一種退休方式，難道除了工作到老再退休，還有更好的退休方式嗎？
本書分成六大步驟來達成財務自由，並用自己設計的例子來幫助大家快速理解。今天的主角是小軍，讓我們一起來幫他改寫退休計劃。
第一步先弄清楚自己財務自由的數字。小軍預計退休後每年的月支出是3萬元，年支出是36萬元，但是小軍退休後還是會經營部落格，每月的收入大概有5000元，一年有6萬，我們把年支出36萬扣掉，退休後還會有的持續性收入。6萬算出來是30萬，根據四％法則再把這30萬÷4％等同於30萬×25，也就是750萬。
如果不知道退休後的年支出到底是多少的話，建議用目前的年支出來計算，之後根據年齡跟人生的轉變，每年調整一次，但是還沒完，750萬還要根據未來一次性的支出和收入進行調整，像是小軍預估15年後他需要185萬來當做小孩的大學學費，10年後還想換一台175萬的新車，我們先算這185萬現在值多少錢，作者在本書是用7％來當做股市的長期實質年化報酬。
所以把185萬除以1.07的15次方經過計算，目前要多存67萬的退休金，在15年之後就可以變成185萬，到時候一次提領出來支付小孩的大學學費，再來新車的部分把175萬出去，1.07的10次方算出來大概需要89萬，其他一次性的支出項是買房、買車、醫療支出都以此類推，接下來把是否正法則算出來的數字750萬加上未來一次性支出的現在價值67萬跟89萬，所以小軍目前需要的財務自由數字就是906萬。
第二步拆成比較容易達成的小目標，算出來的數字可能會很大，感覺不太可能達成，但相信我只要把它拆成幾個小目標會簡單很多，像是小軍想要在10年後退休，目前的投資賬戶已經有18萬，我們利用線上計算機算出來小軍之後，只要每年存63萬，也就是說每個月要存52,500，線上計算機的連接放到下方，先想想自己要在幾年後退休之後，利用計算機算出每年每月每周必須存到的金額，如果發現存不到就要延長退休的時間，或者想辦法把財務自由的數字降低。
接下來第三步弄清楚目前的進度在哪，在這一步我們先算出自己的淨值是多少，也就是常常聽到的身價。算法很簡單，就是用資產扣掉負債，資產包括了現金存款、投資、車子、房屋等等，現在賣掉的價值總和負債包括了所有欠的錢和貸款，像是小軍的資產裡面有價值500萬的房屋，50萬的車子，27萬的勞退基金，淨值18萬的指數基金和2萬元的存款負債總共有房貸400萬，車貸10萬，學貸9萬，信用卡再1萬。所以小軍的淨值就是500+50+27+18+2-400-10-9-1=177萬。淨值是財務規劃中最重要的數字，一定要定期追蹤，建議自己動手算一次。
為了讓自己的淨值提升，負債應該要好好處理，我們可以從利息最高的債務開始還起。無論金額大小，理論上低於投資報酬率的貸款可以選擇之後再清償，但實際上還是要看個人，因為背著負債的感覺會影響到個人的情緒和判斷能力。
接下來第4步加快財務自由的速度，怎麼加快？首先就是要減少支出，增加儲蓄率，這邊挑出5招分享給大家。
第一招我可以少存多少退休金，根據4%法則把12×25會得出一個神奇的數字，300代表只要每個月可以省下一塊錢的開銷，退休金就可以少存300元。像是小軍每月的外食費用15,000，如果改成自己煮只要6000元，中間的差額9000元。如果小軍把外食習慣改掉，退休金就可以少存270萬。
再來第二招，我要用生命中多少個小時來交換。首先我們要先算出每個小時到底能賺多少錢，像是小軍最後的年薪100萬除以工作時間跟為了這份工作額外花掉的時間，也就是表格上的3688個小時，這樣算出來小軍每小時真正能賺到的錢是271元，為了這份工作額外花掉的時間，包含了通勤上班前的准備、出差、周末疏解壓力等等，因為上班無法做其他事的時間，建議可以每周記錄取個平均。算完你會發現一份正職工作所消耗的生命和時間遠遠超乎你的想象，每小時真正能賺到的錢比我們想象中的來的少很多，那算這個要幹嘛？
用意是來評估花錢的真實代價，像是小軍每天早上都會喝一杯50元的美式咖啡，把它除以271=0.85個小時，也就是說這杯咖啡要用生命中的11分鐘來做交換，感覺好像還行，但如果是10年下來，還有小軍原本想換一台500萬的跑車，我們把500萬除以271=18,450個小時，假設每周工作50個小時，一年工作50周代表買一台跑車，小軍要多工作多久？7.4年，除非買的東西能升值或產生收入，否則買下這台跑車就會晚7.4年退休，7.4年的年輕時光跟買下這台車帶來的快樂，換作是你會怎麼選擇呢？
所以買東西前請先問問自己花這個錢能為我的生活帶來多少價值，會讓我現在有多快樂，到了明天下個月還會有多快樂，可是為了開啟美好的一天，小軍非常喜歡喝咖啡，他也常花錢撿好看的發心，因為可以感到自信和快樂，這樣就應該去做，相信我那些生活中微小的快樂時刻可能會比你存下來的錢更有價值。
再來第三招，這些錢在未來值多少？像是小軍想買一台500萬的跑車，我們可以用下方連接的線上計算機算出，如果這500萬沒有花掉，在20年後會變成1900多萬，所以買東西時會有損失，不止損失，現在付出的錢更是錯過，讓錢變大的機會，買之前不妨先問問自己，這些錢在今天對我比較有價值，還是在未來更有價值？
第四招不看金額，改用百分比看價格差異，像是a品牌的咖啡豆，有一下要300元，某知名品牌要390元，差了90元，就是30可勝的價差，30可勝的消費回饋哪裡找？除非經個人判斷後發現品質好很多，那就值得購買。第5招為了方便我多花了多少錢，像是小軍吃一次外會比自己煮多花300元大於一小時的時之心之270億元，所以這一組可能對小軍來說是個比較好的選擇，而且可以吃得更健康，但是如果很討厭做菜，或是方便跟朋友聚餐，這時候外食可能就是個比較好的選擇，需要從各方面來評估。
另外作者不建議做預算，因為做預算就像是減肥越有罪惡感越無法成功，到最後變成一種焦慮和壓力的來源，而不是一種鼓勵自己聰明花錢的工具，要存下大錢，需要抓大放小，靠的是控制大額支出，也就是在居住、交通、飲食三大方面的花費，在居住的部分可以改住品數較小的房屋，或是搬到比較不精華的地段，比較舊的社區，甚至是找室友一起住在交通方面，如果真的必須買車，最簡單的省錢方法永遠是付現金，買一台CP值很高的二手車，最後如何減少飲食支出呢？
最簡單就是自己煮，但還是要考慮一下省的錢是不是值得你付出的時間。但其實要加快財務自由的速度，開源會比節流更有用，因為能減少的支出是有限的，真正擁有無限潛力的是創造收入。怎麼創造可以從三個方面下手，首先要善用你的正直，講到這一點大家一定覺得很無聊，除了穩定的薪水以外能干嘛？大家可別小看的正職工作，只要把焦點放到對的地方，增加自己的市場價值，也就是別人願意支付你的薪水，可以是加強專業知識與技能學習溝通技巧，建立人脈，這些在正職吸取的養分將是未來成功的關鍵之一。
可是受到學歷地點工作內容的限制，並不是每個人都有好的正職，這時候兼職副業就派上用場了。除了正職和副業以外，還有就是要盡可能開始提早投資，而且越多越好，在年化報酬率基本上的假設下，從25歲開始每年投入10萬，然後投入10年之後停止投資，總共投入100萬到65歲，這筆錢會成長到1125萬，如果在35歲才開始每年投入10萬，同樣也是連續投入10年，然後停止投資，總共投入100萬到65歲，這筆資產指成長到572萬，同樣都是投入100萬，40年後卻差了快兩倍，提到10年開始竟然差這麼多，其實最強的中收入就是投資，有錢人都是靠著這招變得更有錢，而且拓展收入來源，不斷尋找更多賺錢的管道，才擁有達成財務自由的主導權，萬一其中一項收入來源中斷了，也還能好好保護自己，千萬不要將儲蓄或投資視為一種犧牲，而是要當做一個機會，一個改變一生財富與自由的機會。
最後在經過各種開源節流之下，小軍他每年可以存到的錢從原本的60多萬竟然增加到100多萬，代表可以再提早三年退休。最後也是最重要的兩步驟，關於投資和金錢的部分會放在下集。本書將大量的主觀想法進行量化，讓我們在財務自由的道路上不會迷失自我，也希望小軍的例子能對觀念的理解有所幫助。就讓我們好好一起努力加油。