免費債務整合? 小心刷卡換現金的5種陷阱,債務整合變成債務協商!

最近遇到朋友緊急私訊我:

「喬王,我要怎麼阻止朋友去辦民間貸款呢 ?」

「代辦業者告訴她,整合債務可用15年攤還,利率不到5%,不收費用也不綁約。」

「更神奇的是,辦下來之後,從銀行那邊賺到的,還能一人分一半!」


你沒聽錯! 這個債務整合方案,聽起來不但降低了利息和月付金額,甚至還能從銀行那邊賺到錢!

✍️ 免費整合
✍️ 賺錢分一半
✍️ 期限拉長15年
✍️ 利率只要3.5-4.6%

天底下有這麼好的事情嗎? 究竟葫蘆裡賣了什麼藥呢?


「那他們有說風險是什麼嗎?」我問。

「他們說只需要一整年內不能使用信用卡,一年後就可以使用信用卡耶? 」朋友說。


聽完她朋友的狀況之後,一時之間我也搞不清楚他們的運作模式,只好向銀行業和代辦業的朋友探聽,才發現原來事情真的不單純...


1. 刷卡換現金,把信用卡額度刷爆

這類不肖代辦業者的常見模式之一,是先帶你到大賣場或線上購物平台大量購物(譬如禮券、遊戲點數等)

不只如此,他們通常還會刷爆你的信用卡額度,把刷卡買來的東西變現,將「賺來」的現金「慷慨地」分你一半。


2. 一人賺一半,其實就是共犯分贓概念

當你拿到這些刷卡換來的現金之後,你還會想要向他們抗議?

不好意思,因為你也拿到好處,所以你也成為了共犯!

這就好像是分贓的概念,基本上你不得不繼續和他們合作...


3. 你以為是債務整合,其實是債務協商

更慘的是,原本已經債務有困難的你,信用卡刷爆之後更是雪上加霜,愈欠愈多!

而代辦業者早已在和你簽約之時,就請你備妥申請文件,其中有一項就是債權人清冊,可以快速進入債務協商狀態。

什麼是債權人清冊? 根據聯徵中心的說明,我們可以知道...

債權人清冊就是民眾參與前置協商,提供最大債權金融機構協商專用的「綜合信用報告」。


「什麼? 不是做債務整合嗎? 怎麼變成債務協商了 ?」

你沒聽錯,因為代辦業著的這套運作模式,就是幫你向銀行爭取債務協商,才有機會爭取到長達15年的還款期限,降低每月的負債支出。


一旦啟動債務協商,也等同宣告信用破產。


債務協商雖然有機會幫你降低每月負債支出,但在你還款完畢之前,聯徵中心都有你的信用註記,也就代表任何一家銀行都知道你有信用瑕疵!


4. 只需一年不用信用卡? 小心成為拒絕往來戶! 

既然任一家銀行都知道你有信用瑕疵,那就代表一旦你申請了15年的還款期限,就必須背負15年的信用不良紀錄,除非你提前償還債務。

就算15年後你還款完畢,但根據聯徵中心的說明協商成立後的信用不良註記揭露期限,是履約完成日提前清償日加1年

所以,當你償還債務之後還要再等1年才能解除信用註記,等於這16年都不能使用信用卡和買房子!

更慘的是,該銀行可能永遠將你註記為黑名單,讓你終生無法再和那家銀行往來


5. 敲銀行竹槓,小心偷雞不著蝕把米

代辦業者用這方式向銀行申請債務協商,不接受就向金管會客訴,但銀行一定會接受嗎?

這倒不一定。

有些銀行一旦知道消費者與代辦業者合作,就有可能直接拒絕協商。

所以,小心不僅欠下更多債務、搞到自己信用破產,還被銀行拒絕於門外!


總結

看完這個案例後,你是否也會那個不知情的小姐捏了一把冷汗呢?

如果想要進行債務整合,建議直接先找銀行洽詢,正常情況下其實不需要透過代辦公司民間貸款公司處理。

否則,一旦遇到不良的代辦業者,又沒有相關經驗的話,反而導致信用狀況惡化,那就得不償失了!


後記

雖然朋友已將這篇文章拿給對方看,但後來她還是選擇與該代辦業者合作。

只能說...佛度有緣人了...