終身險 V.S. 定期險 到底該買哪個好？

終身險跟定期險到底哪個好？這個問題一直是所有保戶的疑惑，卻是業務員不敢說的秘密

我們從三個面向來分析：通貨膨脹對還本的影響、業務員的佣金差異、壽險的本質目的。

想看看幾乎所有的業務員都是這樣告訴你的：「定期險保費繳了就沒了，買終身險滿期後保費還可以領回，所以買終身險比定期險好」。

事實真的是如此嗎？理財不能用感覺來判斷，應該用數字邏輯來分析~

通貨膨脹對還本的影響：

1. 假設30歲男性做100萬保額，終身壽險一年保費要28,000元，20年總繳保費56萬於滿期後領回56萬，但這只能保本不保值，因為加上通貨膨脹，想想看20年後56萬的實際購買力跟現在的56萬一樣嗎？

2. 就算終身壽險有終身保障，大部份的人真正死亡用到壽險的時候是30年或40年以後了，到時的100萬，可能也等於當初購買保單時的50萬或40萬而已，別忘了！通貨膨脹永遠不會停止發生。

3. 就算買了終身壽險，代表所有人都可以領回保費嗎？很遺憾~台灣的終身壽險一年後的續繳率是80%，二年後的續繳率是70%，往後每年都有4.5%的失效率，真正能繳滿20年期最後領回本的並不多。為什麼沒辦法繳滿20年呢？因為終身壽險的保費高，如果遇到財務瓶頸，不是必需品的終身壽險會最先被停掉。

業務員的佣金差異：

1. 如果30歲男性做100萬保額，定期壽險一年保費只要3,200元，終身險和定期險不但保費差異大，給業務員的佣金差異也大，定期壽險前五年給業務員的佣金可能是保費的6％、5％、2％、2％、2％；終身壽險前五年給業務員的佣金卻可能是30％、5％、3％、3％、3％。

2. 有些公司終身壽險跟定期壽險的佣金綠沒有太大差異，用以上的例子來說，100萬的終身壽險，年繳保費是28,000元，佣金為8,400元；100萬的定期壽險，年繳保費是3,200元，佣金為960元，佣金的差距高達8倍，這也是為什麼幾乎沒有業務員願意賣定期壽險的原因。

3. 就算定期壽險保費會越來越貴，到第20年時年繳保費14,800，總繳保費才15萬，跟終身壽險的差距是41萬，如果只是為了拿回本金，把20年間41萬的差距拿來投資，20年後拿回56萬，只要放在1.5%的定存就做到了，那何必在一開始就為了拿回本而選擇買終身壽險呢？

壽險的本質目的：

1. 壽險的目的是為了讓受益人可以領一大筆受益金過好日子嗎？恐怕不是。買壽險的目的是為了保障家人不會因為自己發生意外，而讓家裡的經濟陷入困頓，所以主要保障的期間就是在工作的時候，假設已經到了60歲以後，子女基本上已經成家立業有經濟能力可以養活自己，家裡的房貸基本上也已經繳清，甚至父母也已經不在人世，因此壽險已經沒有任何意義，反而是醫療險的部分才是需要重視的。

2. 在國外，幾乎不流行買終身壽險，對他們而言，買壽險就是一種消費，就是以定期壽險為主，很少人會為了拿回保費而花五倍以上的錢去買終身壽險，因此保險雙十法則很明確提到，壽險保障必須是年收入的10倍，年繳總保費是年收入1/10，很可惜的是台灣的業務員過於業績導向，加上台灣人總是想拿回本的心態，導致台灣人普遍的壽險保障都偏低。

3. 以家庭責任來說，包含房貸金額的考量，年紀越大，家庭責任會越來越小，房貸金額也會越來越少，雖然定期壽險保費會逐年提高，但隨著保障需求下降，保費的支出並不會增加太多，反觀終身壽險，只能選擇繼續繳滿或是損失過去已繳的保費，完全沒有任何的彈性。

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