雖然金錢不是萬能，但卻不能否認，錢多好辦事，尤其退休之後，少了每月固定可領取的薪水，得要靠儲蓄過日，如果沒有存足可讓人安心度日的退休金，很有可能得把位於市區的房子賣掉，搬到郊區。倘若面對生活的改變，可以怡然自得，那還沒問題，但如果習慣都會生活的便利，豈不是要天天自怨自艾。
老年的最大風險：活著但沒錢
活著、但錢沒了，是年長者的最大風險，而這樣的風險正在蔓延。
根據WHO（世界衛生組織）的定義，65歲以上人口的占比達7%者，都算是老年化社會，而台灣早於1993年就已達到這個標準。
台灣學界研究，至2018年，台灣65歲以上人口占比將達14%、2045年則將一舉衝高至30%，可以看出老年化趨勢正在加速中。
富達在2008年曾做過一項調查，當時顯示：台灣民眾退休後的所得替代率，包括政府提供與個人準備的金額，共42.8%，遠低於一般專家認為退休後要過相同生活品質所需的7成替代率。
「現階段看來，台灣民眾退休後的所得替代率已經不足，老年化社會的趨勢持續發展，國家財政負擔將越來越沉重，加上醫學進步，人也會越活越久，所得替代率有可能進一步下滑。」未來的環境將更形嚴峻，「更何況老後的生活開銷，很可能因為醫療、保健費用等的支出，不減反增。」
退休規畫越晚開始：老後變難民
所得替代率不足、退休後的生活開銷不減反增，毫無疑問的，要讓老後的生活品質維持在一定水準之上，得盡早規畫。但讓人擔心的是，富達退休調查報告顯示，74%的民眾尚未對退休生活做好準備，僅有26%的人表示已經開始準備，而開始準備的人當中，也只有一半的人表示已經準備好了。
其實大家都意識到，退休會是未來必須面對的大問題，不過，可能就是因為問題太大了，讓人不敢去想。另外，退休金的儲存是個長時間的耐力賽，多數人難以堅持，所以就乾脆暫時不去理會。
只是，不理會，不代表退休難題就不會發生；相反的，退休規畫越晚開始，越有可能陷入「老後難民」的窘況——得不到足夠的醫療服務、必須退而求其次移居偏遠地區、生活開銷的每分每毫都要斤斤計較……老後生活看來一片黯淡。
避免老後變難民，當務之急就是善用現在的錢來應付退休後的生活。但怎麼做呢？很多人喜歡買房當包租公、包租婆，但這麼做需有大筆資金，且地段決勝負，地段不對，租金也可能賺不到多少錢。
退休期的現金流最重要：選擇穩當的配息產品
至於股票的優點是變現性高，但波動大，對於退休族來說，股票不是不能碰，但要懂得選擇對的標的，高配息的產業龍頭股是可以考慮的標的，「如果能及早建立投資組合，每個產業都有布局，每年收息5～10%，是可以期待的報酬率。」
再看基金部分，區分單筆與定期定額，在資金累積期可多參與風險性資產的投資，例如定期定額買新興市場股票基金，停利不停扣是大原則，長期下來可獲得不錯的成績，「但進入退休期，『現金流』比『資產的持續膨脹』更重要，此時，可以把部分資產轉換到配息基金。」
不過定期定額的產品以區域型為主，原因是產業型基金的生命周期較短，可能絢爛奪目、也會回歸平淡，萬一屆臨退休，產業的生命周期剛好回歸平淡，那就辛苦了。
配息基金則以債券產品為首要選擇。為了提高整體的報酬率，退休後雖然要保守應對，但還是可以安排股票基金約3成、債券基金約7成的比重，「但注意，不要因為市場出現大回檔而盲目贖回。」這就像是把農場賤賣了，不僅面臨農場的跌價損失，而且以後再也無法收割農作物了！
好年冬儲蓄補歹年冬短缺：老本絕不任意動用
在整體退休規畫中，保險是最基本的保障，雖然在預定利率偏低的現在，無法奢望以年金險（利變年金險為例）來應付整年的支出，但起碼安穩，「這是最後一道防線，否則所有投資都跟著市場起伏，也是有一定風險的。」每年如果能夠從年金險拿到一筆穩定的現金流，會讓退休族心裡更為篤定。
無論如何，退休規畫不宜過度曝露在市場的風險中，「很多人問：萬一是在2008年退休怎麼辦？我的回答是：碰到海嘯就是海嘯，這樣的市場風險沒人能預期，唯一能做的就是在屆臨退休前，開始『見好就收』，逐步收割風險性資產的獲利，舉例來說，2008年要退休，自2001年起就要開始調整資產比重，這樣就可以避免市場的大震盪。」
退休後依然會有「好年冬」與「歹年冬」之分，好年冬得到的配息高，就多儲蓄一點，以彌補歹年冬來臨的短缺，這樣就不用擔心長壽風險了，「但千萬不要任意結清部位，這樣才不會吃到老本。」
文章來源：Money
富達在2008年曾做過一項調查，當時顯示：台灣民眾退休後的所得替代率，包括政府提供與個人準備的金額，共42.8%，遠低於一般專家認為退休後要過相同生活品質所需的7成替代率。
「現階段看來，台灣民眾退休後的所得替代率已經不足，老年化社會的趨勢持續發展，國家財政負擔將越來越沉重，加上醫學進步，人也會越活越久，所得替代率有可能進一步下滑。」未來的環境將更形嚴峻，「更何況老後的生活開銷，很可能因為醫療、保健費用等的支出，不減反增。」
退休規畫越晚開始：老後變難民
所得替代率不足、退休後的生活開銷不減反增，毫無疑問的，要讓老後的生活品質維持在一定水準之上，得盡早規畫。但讓人擔心的是，富達退休調查報告顯示，74%的民眾尚未對退休生活做好準備，僅有26%的人表示已經開始準備，而開始準備的人當中，也只有一半的人表示已經準備好了。
其實大家都意識到，退休會是未來必須面對的大問題，不過，可能就是因為問題太大了，讓人不敢去想。另外，退休金的儲存是個長時間的耐力賽，多數人難以堅持，所以就乾脆暫時不去理會。
只是，不理會，不代表退休難題就不會發生；相反的，退休規畫越晚開始，越有可能陷入「老後難民」的窘況——得不到足夠的醫療服務、必須退而求其次移居偏遠地區、生活開銷的每分每毫都要斤斤計較……老後生活看來一片黯淡。
避免老後變難民，當務之急就是善用現在的錢來應付退休後的生活。但怎麼做呢？很多人喜歡買房當包租公、包租婆，但這麼做需有大筆資金，且地段決勝負，地段不對，租金也可能賺不到多少錢。
退休期的現金流最重要：選擇穩當的配息產品
至於股票的優點是變現性高，但波動大，對於退休族來說，股票不是不能碰，但要懂得選擇對的標的，高配息的產業龍頭股是可以考慮的標的，「如果能及早建立投資組合，每個產業都有布局，每年收息5～10%，是可以期待的報酬率。」
再看基金部分，區分單筆與定期定額，在資金累積期可多參與風險性資產的投資，例如定期定額買新興市場股票基金，停利不停扣是大原則，長期下來可獲得不錯的成績，「但進入退休期，『現金流』比『資產的持續膨脹』更重要，此時，可以把部分資產轉換到配息基金。」
不過定期定額的產品以區域型為主，原因是產業型基金的生命周期較短，可能絢爛奪目、也會回歸平淡，萬一屆臨退休，產業的生命周期剛好回歸平淡，那就辛苦了。
配息基金則以債券產品為首要選擇。為了提高整體的報酬率，退休後雖然要保守應對，但還是可以安排股票基金約3成、債券基金約7成的比重，「但注意，不要因為市場出現大回檔而盲目贖回。」這就像是把農場賤賣了，不僅面臨農場的跌價損失，而且以後再也無法收割農作物了！
好年冬儲蓄補歹年冬短缺：老本絕不任意動用
在整體退休規畫中，保險是最基本的保障，雖然在預定利率偏低的現在，無法奢望以年金險（利變年金險為例）來應付整年的支出，但起碼安穩，「這是最後一道防線，否則所有投資都跟著市場起伏，也是有一定風險的。」每年如果能夠從年金險拿到一筆穩定的現金流，會讓退休族心裡更為篤定。
無論如何，退休規畫不宜過度曝露在市場的風險中，「很多人問：萬一是在2008年退休怎麼辦？我的回答是：碰到海嘯就是海嘯，這樣的市場風險沒人能預期，唯一能做的就是在屆臨退休前，開始『見好就收』，逐步收割風險性資產的獲利，舉例來說，2008年要退休，自2001年起就要開始調整資產比重，這樣就可以避免市場的大震盪。」
退休後依然會有「好年冬」與「歹年冬」之分，好年冬得到的配息高，就多儲蓄一點，以彌補歹年冬來臨的短缺，這樣就不用擔心長壽風險了，「但千萬不要任意結清部位，這樣才不會吃到老本。」
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