2017年3月4日 星期六

甩掉笨儲蓄 SSD策略樂存老本

 理想的退休生活,人人各有不同。有人認為健康最重要,有人只想有家人相伴,亦有人認為只要擁有一個安樂窩已足夠。然而,看似簡單的退休生活,其實還包括林林總總的生活開支,積蓄能否足以應付?通貨膨脹率(即是物價上漲使得實質購買率下滑)是否計算在內?
 宏利投信最新「宏利投資者意向指數」(MISI)調查,發現有46%的投資人覺得其退休財務目標的實現進度落後;而有41%的投資人認為,退休後無法從子女獲得財務支持,但是考慮到繼續工作、延後退休時程一途;又有67%的投資人憂慮健康會隨年紀漸長而惡化,甚至34%的投資人會認為健康會惡化到無法工作。
 而調查中仔細區分投資人的退休財務規畫,發現有22%來自現金儲蓄與銀行存款挹注,大於其他包括政府提供的勞退制度、個人保險、個人投資與遺產繼承等。整體來說,有62%非與投資相關的收入來源;而調查投資人在投資相關的收入來源,又有90%的投資人把投資組合最大部分配置於現金部位。
 宏利投信總經理張一明指出,國人在做退休規畫時,累積退休儲蓄最大的難題是克服通貨膨脹,更別說僅靠與銀行定存利率差不多或是高一點的報酬率的投資工具。
 張一明認為,周全的退休規畫三步驟應為Start Early, Save Enough, and Diversify Risk。及早開始,給自己更多時間去準備和累計財富,妥善利用時間的複利效果。如能選擇較高效益的投資工具,包括:個別股票或固定收益投資、共同基金、ETF或投資型保單,這些工具的潛在回報都會比持有現金的報酬率要高;建議只要把10%至50%的儲蓄轉到高效益的投資工具,就可望明顯改善財務規劃的報酬率。
 接著是盡量提撥足夠的資金做退休準備,最好給自己找一些強制性的方式,例如強制提撥退休金,像是定期定額計畫等。最後是分散風險,如果有能力自己做資產配置,投資人就應考慮各資產類別,審慎分析個人風險偏好,評估其收入可預測性、投資工具價格波動性,建立具資本增值與經常性收益潛力的多元化投資組合;千萬記住要經常檢視自己的投資組合,按照市場的變化來做適當的調整來降低自己的風險或提高自己的風險。