2016年5月29日 星期日

單身勝女 的老後理財術


 現代女性愈來愈獨立,不再需要依賴男性,雖然自由自在,但許多單身「勝女」也必須面對一人走完一生的路程。到底退休金究竟要準備多少才夠?據內政部統計,2014年國人平均壽命為79.84歲,若想在60歲退休,至少要準備19年的退休準備金,摒除長壽風險與其他預期外的支出,若每月開銷5萬元,要有1,140萬元才夠。
 安聯投信產品首席陳柏基提醒,若想要以輕鬆愉悅的心情面對人生下半場,有幾題準備退休的觀念題,一定要提前掌握。首先,準備退休這件事,一定要靠自己!至於另一半可能可以一起分攤的退休生活開銷,也要以較保守的心態估算。
 其次,找出自己的財富缺口。請先估算目前已在準備或是在規畫中的退休金:如儲蓄、退休金、保險金、預估投資收益以及預計退休後可能有的固定收入(如房租)、勞保退休金以及國民年金等,接下來就是估算退休後的可能開銷。由於每個人退休時點不同,想要過的退休生活型態亦不盡相同,所以視需求估算退休後,譬如平均每月能領到金額約多少?這筆資金和其他退休金等現金流合計是否足夠因應理想退休生活所需?
 第三個要素是要把負利率考量進去。長期來看,現代人在準備退休金的思維上,不能在像過去只有擔心通膨壓力,更要把負利率對於退休金的長期潛在影響放在心上,才能讓退休準備金不致於被通膨和負利率所侵蝕。
 如果參考內政部於103年10月所做的「中高齡工作歷程調查」結果,國人45歲到64歲中高齡已規畫好未來養老(年滿65歲後)的固定經濟來源者,合計474.6萬人,占69.88%。
 已規畫者的最主要來源以「本人及配偶退休或退伍金」占30.74%居多,「勞保老年給付」29.6%次之,「儲蓄(含利息)」亦占20.87%;至於多數已邁入養老階段的65歲以上者,已有固定經濟來源者計269.3萬人,占97.34%,其最主要固定經濟來源,以「子女奉養」占28.55%居多,其次為「本人及配偶退休或退伍金」與「社會救助或津貼(含老農津貼、國民年金給付等)」分別占22.84%與21.73%。
 面對老年化時代,安聯投信產品首席陳柏基提醒,全球進入了經濟緩成長、慢通膨、低利率、高波動的時代,提高了退休金準備的難度。建議退休準備金計畫應儘早規畫與付諸行動,理財的知識與方法更應即早建立,掌握以上三要素,才不會打亂退休計畫,達到樂活退休目標。