如何逃脫比原子彈可怕的利滾利負債

 

人生多多少少都會遇上負債這件事，舉凡最小的信用卡、大到信貸、房貸，或者欠到你都已經還不清了，如何進行債務整合，或者最終的破產會如何呢？

如果真的都無法還款，破產的狀態下會動產、不動產全部凍結，你只能使用現金過生活，銀行無法有任何資金進出的紀錄，想想是不是十分可怕，趕快一起來搞懂負債並逃離它！

 

好的債務V.S壞的債務

好的債務：是購入生財器具讓這個器具去幫你賺錢，例如：購買車子，然後用途會是去跑 uber，這個貸款本身的是會創造收入的；或者用1%多的利息帶出來的金額去投資6%的投資工具，可以創造比利息更高的現金流，那就算是好的債務；最後，像是房貸、學貸這種利率僅有0.5~1.7%這種非常低利息的貸款也算是好的貸款，可以慢慢還，讓資金可以挪用去其他地方創造更多投資。

 

不好的債務：無非就是消費型的債務，不會創造現金流，而且也無法回本或變賣出好價錢的物品，這些物品、服務的購入就算是不好的債。

 

常見債務類型

1.信用卡循環利息 (15%)

2.信用貸款 (5%~10%)

3.保單貸款 (4%~7%)

4.房貸 (1.3%~1.7%)

5.學貸 (0.57~1.2%)

 

簡單分類來就是以上五種，金額越低，利息越高算是越差的債務等級，就像是信用卡循環利息，因為使用信用卡循環利息在銀行的認知中，你就是沒有信用的人，所以它會非常急迫的催促你還款，所以使用高利率的手段來迫使你趕快還款。如何開始理債，請你可以用一個表格透過利息和金額，從高列到低，整合在表格中，從短的排到長的還款期限，就可以知道先處理哪一項債務，然後焦點放在「降低每個月的還款金額」，來讓每個月的生活至少不要在負債去生活，整理出來後使用低利息的債務去還清高利息的債務，可以使用不動產1.3%房貸利率去增貸，去還款高利息少金額的的壞債，讓每個月的還款金額需要降於每個月可以支付的金額。假設沒有不動產可以用信貸整合，把所有的信用卡貸款、車貸等等全部整合，找一家主要債權銀行來進行協商，可以透過拉長還款期限，來降低每個月的付款金額。

 

 心態整理

千萬不要覺得跟銀行協商是一件不好的事，唯有你正式面對你的債務，負債才會離你遠去，有計畫的執行、自律性的還款，找出到底理財跟消費的思維哪邊需要修改，才能進一步逃脫負債人生。如果你真的無所適從，那也歡迎你進行諮詢，來吸取理財專家告訴你怎麼做。