30-40 歲的三明治族，五大平衡術理財有方向

 

在「《30》雜誌20-39歲世代理財大調查」中，分析出不同年齡層對金錢不同的概念：20-24歲的「青貧族」模糊理財，明明口袋剩1元，卻以為還有4塊錢可以花；25-29歲的「雙想族」有危機意識但無法拋下現階段有品質的生活，例如：3C、精品、旅遊等小確幸；30-34歲的「逐巢族」五子登科的經濟壓力，才感嘆「理財要趁早」這句話；35-39歲的「三明治族」則受到房貸、孝親費、教育金等費用夾擊，支出速度快速攀升，每天一睜眼，就得跟金錢賽跑。人生的難題，很多時候來自財務狀況不佳，被迫失去選擇的權利。

想要有選擇權的人生，一定要有這三力：一是賺錢力，提升自己工作能力，為自己加薪；二是儲蓄力，學會理財，理出或滾出第一桶金；三是花錢力，計畫性消費，花該花的錢。

 30-40歲通常上有老下有小的階段，經濟壓力頗重，但也是正值事業上升期及最有能力賺錢的年紀，通常最會賺錢的平均年紀落在35-42歲。照顧的沉重任務、教育基金、長輩的醫療照護還有自己的退休金，往往都讓三明治族感覺焦慮。

因此提供五大平衡術，三明治族群有明確方向可以調整、制定家庭的理財策略。

平衡術1：資產與負債的平衡。當年紀上升，負債應該需要慢慢減輕，轉入投資資產，讓餘額、資金資產越來大於負債。

 

平衡術2：開支與準備的平衡。剛開始擁有兒女時候，支出相對高一些，但漸漸穩定後轉入中年時期，應該要將一部分的開支為自己退休規劃。

 

平衡術3：累積資產及打造現金流。資產大家應該都比較理解，可能是購入房地產、買股票債卷基金等等，現金流的部分呢?比較常見的就是版權著作、部落格等，只要創作一次，就會有慢慢會有收入進來的這種，對於長期現金流是個比較好的方向。

 

平衡術4：風險與報酬的平衡。依照年紀以自身能力及年紀，調整不同報酬來累積資產，三明治族更需要提早準備，善用手邊可投資的資產，建議選擇兩到三檔穩健型標的定期定額，並可在有額外獎金時做單筆投資。

 

平衡術5：數位及實體通路的平衡。考量三明治族時間有限，財務規劃要講求綜效、一舉數得，因此建議三明治族應善用專業人士的財務規畫建議，搭配數位工具，更有效達到財務規劃的目的。

 

其中在子女教育基金準備考量上，標的規劃上可以偏向穩中積極的資產，如定期定額投資台股基金。在自身退休準備方向上，則可以再加入其他多重資產、主題式投資等元素，穩步累積自身資產。至於照顧長輩部分的規劃，因為突發的醫療或是長期照護等需求，通常都會讓開銷壓力突然爆表，最需要留意的就是每個月的現金流是否穩定，有無穩定的被動收入，以及緊急備用金是否足夠。

三明治族的壓力真的是頗大，如果能提前規劃，提前安排，可以減少當下事件進行中的壓力，生活就是關關難過關關過，一起加油！