今天小小魚兒剛好有朋友分享在台灣投資P2P的經驗。
因為中國的P2P發展的比台灣早很多，規模也大很多，
加上自己本身在中國工作的那段時間也有投資過的經驗，
突然覺得這個話題其實很有跟大家聊聊的必要啊~
(圖片來源: https://usalottery999.nidbox.com/diary/read/9800515)
什麼是P2P
網路借貸（Peer-to-Peer Lending），又稱P2P借貸，在中國大陸也被稱為網路借貸、P2P理財。在台灣又稱鄉民貸。也有人譯為Person to person。
P2P的優點 :
P2P借貸就是個人間直接金融 免去銀行利差
去除銀行抽成之後，讓要借錢的人可以取得更低利的貸款，同時讓P2P投資方，大幅提高投資報酬，不需要只拿少的可憐的1%定存利息。
P2P是點對點Peer to Peer，或可說人對人Person to Person，其精神就是去除中介。去除金融中介之後，讓借款利率下降的效益是非常明顯的，甚至可以省下一半的利息負擔。
舉例來說，一個人動用信用卡循環，利率是15%，但是定存戶的投資報酬卻僅1.2%，原本銀行從中抽走13.8%，但如果換成P2P借貸，沒有透過銀行，借款利率就大幅下降了。鄉民把錢借給銀行去放款(定存)，銀行只付1.2%定存利率，但當銀行把這筆錢借出去，卻可能要15%信貸利息，抽走了13.8%利差！
(以上優點結自https://www.lend.com.tw/lendwin.html )
時間拉回到2015年，小小魚兒在中國工作時，剛好遇到P2P在中國大鳴大放的時候，P2P百家爭鳴，甚至有些P2P平台的出資者還是中國的銀行，或是有銀行在背後做擔保或是保險。
那時候魚兒也被它的高利所吸引，剛開始的時候年息大約都13-18%，
後來隨著參與的人越來越多慢慢降成12%、10%、9%、8%、7%、6%。
大約半年之後開始有一些小的平台，開始有一些人還不起錢，
有些平台開始延遲還款的錢，有些開始領出錢出現問題。
深知高報酬背後就是高風險，
所以小小魚兒就在2017年將所有的P2P投資就全部回收了，
也幸好有在那時候拿錢離場...
當時大的平台還是說自己的財務結構沒問題，
甚至有些還有第三方信託機構，確保投資人的錢不會被公司做私人運用。
仔細思考，在現在銀行借貸這麼方便的狀況下，
跟銀行用房子做抵押借款台灣利率不到3%，中國6-7%左右 ;
工作穩定的人用信用貸款，大約比房貸多1-2%。
給P2P出資方6-18%，加上中間平台還要費用，代表借款人的借款利率更高!!
那什麼樣的人會願意付出更高的利息去找網上借貸平台?
答案是: 無法跟銀行借款的人
(ex: 無擔保品，無穩定工作，信用有瑕疵，已經借到無法再借的人)
這些人的還款能力本來就比一般人還要差，連銀行都不願意借款給他們。
而他們又要負擔更高的利息費用！
想當然爾，他們的倒帳、無法還款的機率自然比一般人高出許多。
這就是為什麼P2P平台，無法長久經營，爆掉就是時間問題的原因。
對於投資方，看似完美的高利放款，
事實上是做風險和報酬不對等的投資，
高報酬背後的意義就是高風險，
但因為平台在中間又抽了一手費用，但平台的風險是轉嫁到了投資方(借出錢的民眾)身上。
這也是我之前對於低報酬不一定對應到低風險的原因，
因為中間可能有人抽走了報酬，但把風險都讓投資方承擔。
這還是正派經營的P2P平台，因為借貸雙方都是真實存在；
還有一些不肖的P2P平台，
裡面的借款方根本是虛擬的，就是所謂的P2P詐騙。
其實網上平台交易的真實性，驗證本來就很不容易。
在2015年的P2P極盛時期，據統計全中國有6000多家P2P平台，
資金高達1兆多人民幣，超過5000萬註冊用戶。
結果，在2018年中國的P2P平台出現了連續爆雷的狀況，
許多平台紛紛公佈無法正常還款了，中國也出現了許多「金融難民」。
估計倒帳金額超過千億人民幣，數百萬人受害。
到2021年，還在持續傳出災情...
中國P2P再爆雷 近5千億規模小牛資本欠債476億被立案調查
2021/01/17 09:05
https://ec.ltn.com.tw/article/breakingnews/3413388
(圖片來源 : https://ctee.com.tw/news/china/446477.html)
2021年，在中國官方的介入管理下，P2P證是走向歷史...
而台灣正剛開始?
結論 : P2P不太適合拿來當理財工具喔^ ^