書籍：習慣致富 - 成為有錢人，你不需要富爸爸，只需要富習慣
開始重視
根據報告指出，我們將活的更久，這代表許多人被迫工作更長時間，為了準備退休生活所需而賺錢。你會處在目前的財務狀況，是因為你到目前為止處理金錢的方式所造成的。
若你想處於其他層級，你就必須以不同的方式做事。但對大多數人來說，改變做事的方式由已知轉為未知，打破或放棄思想和習慣，感覺就很可怕。
為了變富有，你必須捨棄許多舊方式，並採取新的觀念及策略，不該讓恐懼佔上風，蒙蔽你的判斷力，選擇停在過去。
若我們能改變相信的事，就能改變所做的事
財富金字塔
雅德尼的模式之一，此圖將人的財務等級分為五個層次
了解自己的財富層級，並檢視自己的金錢信念價值觀，多數人都困在第一層
你呢?會在「財富金字塔」的哪一層？
圖片來源：Cheers編輯部
下面將會提到每個層級關鍵的焦點領域和槓桿點，可運用它來評估目前現況及想去的地方。在邁向財務獨立之路更加邁進 !
第零層-財務不穩定
要是失去工作，或遇到緊急情況，根本沒有承受風險的能力。
由於零層的人沒有閒餘的財務能力，應付這些經濟重擔
而唯一方法就是借更多錢（又加重了債務負擔），而這只會使財務更困難。
他們把頭埋在沙裡過活，沒有真正意識到金錢和他們的支出習慣。
因為他們最喜歡的消遣是購物，但大多購買的都不是真正需要的東西，他們一有錢就花掉，沒錢就會去借，也因此背負不少債務，還認為只要更努力工作，終有一天會還清債務。他們總是認為賺的錢不夠用，只要再賺更多的錢就能解決這問題。但這種說法不對，因為他們最大的問題在於金錢習慣，而這和收入多寡無關，這和他們如何處理賺來的錢有關。
因為他們最喜歡的消遣是購物，但大多購買的都不是真正需要的東西，他們一有錢就花掉，沒錢就會去借，也因此背負不少債務，還認為只要更努力工作，終有一天會還清債務。他們總是認為賺的錢不夠用，只要再賺更多的錢就能解決這問題。但這種說法不對，因為他們最大的問題在於金錢習慣，而這和收入多寡無關，這和他們如何處理賺來的錢有關。
有許多高所得者落入這一類，因為他們花的錢和賺的錢一樣多甚至更多。有些在零層的人看起來有錢，他們甚至可能住豪宅或開名車，卻也背負巨額貸款，還款還得焦頭爛額。更遺憾的是，他們經常為了錢和另一半爭吵，否定財務狀況，並且合理化自己為什麼要買這個或那個東西。
可分為兩類
(1)焦頭爛額
金字塔最底層的人，他們是金錢遊戲受害者。他們每個月似乎都發現自己的處境比上個月更糟，通常是因為濫用信用卡，讓債務愈陷愈深。
他們現在用明天的錢支付今天的高利率。他們當然會把自己的問題怪罪於別人，因為這絕不是他們的「錯」。他們經常閱讀有關預算編列的書，或者聽信他人說要剪掉信用卡，但那完全沒用。他們不知道如何「處理」錢。
(2)苟延殘喘
金字塔底層的上半層就是他們受雇者、自力營生者，甚至是企業人士，每個月似乎賺到足夠的錢，卻什麼也沒留下。若偶然間銀行帳戶有點錢，他們會花掉或拿去度假。他們只是苟延殘喘而已。
結論
第零層的人入不敷出是事實，而造成問題的真正原因則是他們否定這個事實。
除非他們準備改變，否則他們的財務未來是黯淡的。
擺脫這層的根本關鍵是心態、教育、負起財務責任。
第一層 - 財務穩定
這是最基本的財富水準，能夠給你某種程度的財務保障或穩定。可分為兩種情況
(1)你已經累積足夠的流動資產、信用額度、儲蓄，以支應至少6個月的生活費。(2)你有做妥善的保險規劃-醫療險、壽險
一旦久病臥床、殘疾、無力工作，或者突然死亡，可以保護你和家人的生活方式。
在這一層你可以安心，萬一人生遭逢任何意外，例如公司裁員、事業經營失敗、生病或殘疾，你和家人的生活方式不致受到過度傷害。你將有足夠時間尋找新的收入來源，讓自己重回正軌。
問題點
這一層的問題在於你的現金流量由他人控制，例如老闆支付你的薪資或客戶支付你提供的服務，這表示你仍得做牛做馬，而且無法在不多工作的情況下增加現金流量，就算能增加也有上限。但若停止工作一段時間，就會跌回第零層。
進階需要做些什麼
你的目標應該放在如何將更多現金流量轉移到資產，建構被動式的收入，漸漸讓你的收入來源不需要你付出更多努力。讓自己是為了想做而工作，而不是因為必須做而做，同時能夠回饋社區、慈善機構、家庭，說走就走的旅行。
行動方案
#1投資自己學習
此層你要以最大槓桿投資自己和精通財務、培養穩健的財務和投資技能基礎，藉以壯大你的財務未來，並開始建立一張同儕網，在這趟旅程攜手同行。
#2深入扎根學習的項目
你必須當個認真的學生，盡你所能學習、精通某項能夠利基財富的工具。
作者雅德尼認為，多數人的最佳起點是房產投資。
#3學習自律並懂得拒絕不相干的機會
在決定好選用某種財富工具時，你必須養成紀律，並懂得對其他「好機會」和方式，堅定說"不"，請專注在當下的項目。
#4學習對象請慎選並釐清消除過去的錯誤知識
和一般的看法恰好相反，最貴的教育就是花費時間在有缺陷的模式及不正確的資訊上做學習。而最難的學習形式，就是消除你從不合格老師那裡所有「學到」到的錯誤、誤導、有缺陷的知識。所以要仔細選擇你要向誰學習，向最優秀的人學習，這會省下你遵循有缺陷模式所挫折的許多年。
第二層 - 財務安全
積聚充分資產，產生足夠的被動收入以支應最基本開銷之後，就實現了財務安全。基本開銷包括以下幾項
- 你的房屋抵押貸款和所有的房屋相關費用，例如水電費、利率和稅款。
- 你繳納的所有稅款，以及貸款和債務的利息支出。
- 你的汽車支出。
- 你的雜貨帳單和最低生活費用。
- 任何保險費，包括醫療、人壽、殘疾和你的房子。
當你達到財務安全這一層便可以不再工作，卻仍能維持簡單、基本的生活方式。
不過，當然好還要再更好，在第二層你就是投資人，專注於擁有會增值的資產，建立個人的財富淨值。在第二層的高階，你要開始將資本利得投資轉換為被動性、剩餘現金流量的投資。並升級你的顧問網、同儕網，與更厲害的人相處與學習 !
第三層 - 財務自由
累積了充足資產，能夠產生足夠被動收入以支應渴望的生活方式和所有開銷當你累積的足夠的資產，會晉身到「財富自由」階段，你擁有的資產可以產生足夠的被動收入，你的角色會開始轉換，擁有選擇的自由。
此外你的焦點會放在維持穩定的被動收入流，並開始微調你的財務規劃，從過去的積極主動，轉為以財務規劃和資產保護為主的目標。
第四層 - 財務豐饒
不只沒有財務壓力，還可以對社區奉獻之後，還有不少剩餘收入
最後則是最頂層的「財務豐饒」階段。處在這個階段的頂層富人，他們不但沒有財務壓力，支應生活開銷所有的費用，還可以對社會做出回饋。即便是持續進行奉獻，他們都還有很多收入可以讓他們的資產基礎不斷增長。我們可以看到在這個世界的頂層富人，比爾蓋茲、巴菲特等都屬於這個階層的代表人物。
你的財富水準是你選擇的結果
總結
依照自己的年齡、薪資水準、收入與負債比、資產組合等，來評估自己現在是處在財富金字塔的哪個位置。
若你還在為了生活而備感壓力或者覺得自己的資產還不足以支應未來的計畫，
那你應該先找到提升收入的方法。
若你已達到了財富安全以上的水準，那恭喜你至少贏過了大多數人！
先了解你的財富層級，勇敢面對問題，才有機會邁向更好的富友生活 !
