然而，當工作收入停止，就算努力做到降低退休後的生活開銷，還是得背負很大的壓力。
大環境的變化不允許工作者因為自認為「離退休還很久」，就等到快退休時才開始思考這件事。
台灣人口快速老化， 導致勞保基金出現破產危機
由於國內人口老化速度加快，勞保基金潛藏債務近年也出現暴增狀況，近兩年就增加1.2兆，現已累計達6兆多。
勞委會曾於99年委外精算勞保基金財務，當時預估民國109年就會出現支出大於收入的逆差現象，民國120年基金破產；
但民國101 年最新精算報告出爐，收支逆差提早到民國106年，破產時間也提早4年到116年。
由於勞保老年年金採逐年提高請領年齡，以目前50歲者為例，請領年齡65歲，等於符合請領條件時已經116年，正好遇到基金破產危機。
有些人可能會問，不是還有雇主每個月強制提撥6%的勞工退休金嗎？
勞退雖然不像勞保有破產之虞，但是工作者就算有了這筆退休金，也不一定夠用。
舉例來說，月薪4萬，退休後的餘命24年，勞退提供的月退休金「所得替代率」（「月退休金」占「工作最後3年平均月薪」的比例）僅13%；即使工作者再自行提撥6%，所得替代率也不到30%，意思就是準備好足夠退休金的責任，最後還是要回到自己身上。
舉例來說，月薪4萬，退休後的餘命24年，勞退提供的月退休金「所得替代率」（「月退休金」占「工作最後3年平均月薪」的比例）僅13%；即使工作者再自行提撥6%，所得替代率也不到30%，意思就是準備好足夠退休金的責任，最後還是要回到自己身上。
切忌投資單一標的， 按照年紀配置投資組合
為了加速累積退休金，許多人都會得到要投資理財的建議，卻又經常因為無知、貪婪、恐懼等人性弱點，陷入追高殺低的迴圈，甚至是賠掉老本。
究竟該怎麼更有紀律地準備退休金？
安聯投信海外投資首席許家豪建議，「找到正確的投資方式與夥伴，可以有效降低退休金投資的風險。」除了要思考市場波動造成的短期風險外，還必須評估投資夥伴的穩定性，以下是可以考慮的做法：
究竟該怎麼更有紀律地準備退休金？
安聯投信海外投資首席許家豪建議，「找到正確的投資方式與夥伴，可以有效降低退休金投資的風險。」除了要思考市場波動造成的短期風險外，還必須評估投資夥伴的穩定性，以下是可以考慮的做法：
1.長期投資、適當配置：全球金融市場基本上是10年一個大周期，3年一個小周期，在市場波動周期中，投資人難以精準預測每次修正幅度，需要長時間固定投資，才有辦法平衡高、低點的進場成本。
其次，雞蛋不可以放在同一個籃子裡，適當地配置資產，有助於控管風險。
以年齡做為劃分標準，30歲的年輕人可以考慮投入70%資金在高風險、高報酬的股票型基金；到了中壯年時期，股票型基金的比例就應該下修到40∼50%，將部分資金轉移到波動較小的債券型基金。
以年齡做為劃分標準，30歲的年輕人可以考慮投入70%資金在高風險、高報酬的股票型基金；到了中壯年時期，股票型基金的比例就應該下修到40∼50%，將部分資金轉移到波動較小的債券型基金。
至於挑選基金時，應優先檢視基金5年、甚至10年期的投資報酬率，確保它承受短期市場波動的能力。
2.找對產品與投資夥伴：如果不擅長自行投資，也可以求助於值得信賴的投資夥伴。
「投資產品的多元性」是第一個挑選標準，像是有沒有提供新興市場股票基金、投資級債券基金、高收益債券基金與多重資產型基金等產品，得以因應不同種類的風險。
第二個判斷標準是評估「投資團隊的穩定性」，確保長期服務品質。
「投資產品的多元性」是第一個挑選標準，像是有沒有提供新興市場股票基金、投資級債券基金、高收益債券基金與多重資產型基金等產品，得以因應不同種類的風險。
第二個判斷標準是評估「投資團隊的穩定性」，確保長期服務品質。
光靠勞退還不夠！所得替代率可能只有13%
勞保局有提供簡易的勞退試算網頁，只要輸入目前薪資、退休金提繳率等等，即可計算出未來退休金的所得替代率。
勞保局勞工個人退休金試算表
人類愈長壽，退休階段占據人生的時間愈長。
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一定要趁早準備，
才能享受「時間複利」帶來的效益。
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參考資料:聯合晚報.經理人