想像你正在一個遊樂園，你手上拿到著一張地圖，你想要走到摩天輪去玩，那你需要怎麼做？想要找到你的摩天輪，當然要知道要找的摩天輪在哪裡囉！因此，財務規劃的第一步就是設定你的「財務目標」。專家建議的「335 原則」(準備 3 成自備款，每月房貸支出不超過家庭總收入的 3 分之 1，房屋總價不超過家庭年收入的 5 倍)，依照此原則，如果你的目標是 600 萬元的房子，但目前你和另一半的家庭年收入是 90 萬元，那麼就表示你要提高年收入目標到 120 萬元，並且準備好 180 萬的自備款－這就可以當成你和另一半的「財務目標」喔！
找到了摩天輪，開始要前進了！但是，如果不知道自己目前的位置在哪裡，又要如何依循地圖的指示走到目的地呢？因此，接下來要看清楚你現在的位置，也就是「知道自己目前的財務現況」。公司有資產負債表和收入支出表，個人也有喔！你知道你的資產有哪些嗎？存款、基金、股票…就連保單也是資產喔！你知道你每個月的收入和支出有多少嗎？一一地檢視你現在的位置，如果你需要個人財務報表的表格，可參考坊間許多個人財務工程諮詢服務。
知道了自己現在的位置，接下來我們就要開始擬定計畫，往摩天輪 (你的「財務目標」)前進囉！達到「財務目標」的方式不外乎「開源」、「節流」。我們就先從編列六個帳戶來「節流」，再以發揮自己的天賦才華和理財投資來「開源」喔！
Step 2 編列六個帳戶：
在「有錢人想的和你不一樣」書中，哈福．艾克推薦每個人都為自己的收入編列六個帳戶，做好預算管理與金錢運用。這六個帳戶分別是：
財務自由帳戶 ( >10% )： 不管你收到多少錢就先把 10% (或以上) 存到你的財務自由帳戶。任何進到財務自由帳戶內的錢都只能用於投資。
長期儲蓄帳戶 ( >10% )： 把收入的 10% (或以上) 放入你的長期儲蓄帳戶，長期儲蓄帳戶可做子女教育基金、孝親基金，也可當購屋基金喔！
教育訓練帳戶 ( 10% )： 每個人都需要學習，特別是在這個不斷變化的世界裡。把收入的 10% 放入你的教育訓練帳戶，可以購買書籍、參加研討會、活動、課程，透過學習和工作拓展你的舒適區。
休閒娛樂帳戶 ( 10% )： 把收入的 10% 放入你的休閒娛樂帳戶，你「應該」花這筆錢每月犒賞自己。讓自己體驗擁有並享受金錢，讓你感覺良好！也許你之前每月按摩一次，現在你可以使用這筆錢真正疼惜自己，每月去按摩達到你想要的次數，或者你可以嘗試在餐廳吃飯時訂購香檳；你可以每月花掉這筆錢，但是，如果你計畫來一趟國外旅遊，需要多一點錢，就可以將自己的休閒娛樂帳戶累積幾個月，然後再使用它們。
貢獻付出帳戶 ( 5%-10% )： 給予是重要的，把收入的 5% - 10% 放入你的貢獻付出帳戶，你可以將這筆錢用於慈善捐款，用它來幫助有需要的人。當你願意將你所擁有的，與需要的人分享，你將學會感恩，也將體會到擁有財富的喜悅。
生活支出帳戶 ( <55% )： 你應該使用生活支出帳戶內的錢來支付你必要的帳單，例如電話費、電費、服裝、飲食、車資、美髮等。如果您不能以 55% 的比例生活，就簡化你的生活方式。那些不能以 55% 的比例生存的人，當他開始使用六個帳戶金錢管理系統後，隨著時間的過去，也能夠簡化他們的生活且以 50% 或更低的比例生活！
在剛剛的個人財務報表裡，我們詳列了自己的收入支出項目。因此，接下來，我們要開始編列自己的六個帳戶囉！如果你和另一半目前的月收入是 7 萬元，你要將自己的生活支出控制在 3.85 萬元以內，扣除每個月 3500 元的貢獻帳戶、7000 元的休閒娛樂帳戶、7000 元的教育訓練帳戶，還會將分別提撥 7000 元提撥到長期儲蓄帳戶和財務自由帳戶。如果你們的生活支出可以降低到 3 萬元，就表示財務自由帳戶可以從 7000 元提高到 15500 元喔！財務自由帳戶就是你的金雞母，會幫你下金雞蛋。當然，你可以選擇從財務自由帳戶中所獲得的利息來支出你的開銷，但建議不要，這樣更能讓你的財務自由帳戶增加資本和利息更快喔！
Step 3 發揮自己的天賦才華，持續投資自己，增加收入：
除了編列預算，做好支出管理，增加收入也是達到「財務目標」的方式之一。除了打工兼差外，其實，增加收入最好的方式就是發揮自己的天賦才華，並持續投資自己喔！記得剛剛的「教育訓練帳戶」嗎？Cherry 發現自己有主持的才華，於是開始接觸婚禮主持和婚禮顧問，開始接 case，運用口碑行銷為自己開創了另一個事業。Apple 喜歡聊天，很會炒熱氣氛，於是利用假日到旅行社帶團當領隊，賺錢之餘還玩了好多地方！或者Ellie 是 對產品和通路有熱情，有業務經驗，並持續加強自己的語文能力，之前在外商公司擔任約聘的經銷商業務專員時，在工作表現受到主管的肯定後，當產品經理有職缺，立刻毛遂自薦，不僅轉到正職員工，年薪也立刻晉升到百萬喔！
Step 4 謹慎理財，善用投資複利的力量：
如果你成功地利用六個帳戶做好預算管理，也開始投資自己，增加收入，恭喜你！你已經可以開始學習投資，利用複利的力量為自己預備買房子囉！以剛剛的例子為例，本來你和另一半每個月的長期儲蓄帳戶是 7000 元，財務自由帳戶是 15500 元，如果你們成功地為自己增加每個月 2.5 萬元的收入(不管是升職加薪或兼差)，那麼，財務自由帳戶就可以提高到 4 萬元，以每年 5% 的複利計算，三年就能累積到 155 萬，而原來的長期儲蓄帳戶經過三年的儲蓄後，也累積了 25 萬，不僅存到 180 萬的自備款，也因為增加收入，達成年收入目標到 120 萬元喔！當你開始能購買 600 萬的房子時，透過持續的儲蓄與理財，未來就可以隨著人生不同階段的需求以小換大，或選擇其他區域喔！
剛剛的試算是以 5% 的複利來計算。以許多產業成熟、連年配發穩定股利的定存概念股來說，要找到 5%-7% 殖利率的標的並不難。如果你對投資有興趣，建議可以善用六個帳戶裡的「教育訓練帳戶」，多參加一些投資理財的課程，除了學習知識與技術之外，更重要的是，認識其它投資同好，一起操練投資心法，讓自己有紀律地實作投資，善用複利的力量讓自己的財務自由帳戶變大喔！
Step 5 開始收集想要的房子資訊：
許多人到了要買房子時才開始思考自己想要什麼樣的房子，其實，在你開始累積購屋基金時，就可以開始收集想要的房子資訊囉！準備一本空白的剪貼簿，看到喜歡的裝潢或室內設計照片就剪下來貼在剪貼簿裡，或是上網看到喜歡的照片，就存到固定的檔案夾中，還可以隨時跟家人交流、討論，打造自己心目中的夢想家。如果有喜歡的區域，也可以利用假日和家人多到那裏走走，多看看附近新推出來的建案，除了熟悉環境，還可以透過仲介、建商、代銷的介紹，了解區域中長期的發展潛力，讓自己累積購屋基金時更有動力喔！
Step 6 成為銀行眼中的A級客戶：
除了累積購屋基金外，買房時，貸款也是一門學問喔！如果想要在購屋時有好的貸款成數、利率和寬限期，可是要好留意自己的債信紀錄喔！辦房貸時，銀行在收到貸款申請時，會調閱購屋人的聯合徵信中心記錄，因此，如果你有購屋的計畫，盡量不要使用現金卡，而且，所有的信用卡一定要按時繳，並且繳交全額，維持自己優良的信用紀錄。此外，申請房貸時會需要購屋人提供自己的財力證明和收入證明，因此，保留自己的扣繳憑單和至少六個月以上的薪資轉帳紀錄，如果還有基金、股票帳戶存摺，可以一併提供，讓銀行知道你不僅有信用，還具備足夠的還款能力，都有助於為你的貸款條件加分喔！
上述的六個步驟是只要循序漸進，買房子並非遙不可及。買房子是非常開心的事，累積購屋基金也是一件踏實而有成就感的過程呢！
你也想在今年擁有一間屬於你的房子嗎？
讓購屋專家協助你買到夢想中的好房！
讓購屋專家協助你買到夢想中的好房！
