如何進行購屋財務規劃?掌握這6個步驟!

許多人對於買房子覺得非常遙遠,尤其是剛出社會的新鮮人,受到媒體新聞的影響,普遍認為自己要不吃不喝才有機會買得起房子。其實,只要用對方法,循序漸進地做好財務規劃,買房子並非遙不可及喔!


以下非常好用的方法,推薦給你:




Step 1 尋找自己的摩天輪 & 知道自己目前位置:

想像你正在一個遊樂園,你手上拿到著一張地圖,你想要走到摩天輪去玩,那你需要怎麼做?想要找到你的摩天輪,當然要知道要找的摩天輪在哪裡囉!因此,財務規劃的第一步就是設定你的「財務目標」。專家建議的「335 原則」(準備 3 成自備款每月房貸支出不超過家庭總收入的 3 分之 1,房屋總價不超過家庭年收入的 5 倍),依照此原則,如果你的目標是 600 萬元的房子,但目前你和另一半的家庭年收入是 90 萬元,那麼就表示你要提高年收入目標到 120 萬元,並且準備好 180 萬的自備款-這就可以當成你和另一半的「財務目標」喔!

找到了摩天輪,開始要前進了!但是,如果不知道自己目前的位置在哪裡,又要如何依循地圖的指示走到目的地呢?因此,接下來要看清楚你現在的位置,也就是「知道自己目前的財務現況」。公司有資產負債表和收入支出表,個人也有喔!你知道你的資產有哪些嗎?存款、基金、股票…就連保單也是資產喔!你知道你每個月的收入和支出有多少嗎?一一地檢視你現在的位置,如果你需要個人財務報表的表格,可參考坊間許多個人財務工程諮詢服務。

知道了自己現在的位置,接下來我們就要開始擬定計畫,往摩天輪 (你的「財務目標」)前進囉!達到「財務目標」的方式不外乎「開源」、「節流」。我們就先從編列六個帳戶來「節流」,再以發揮自己的天賦才華和理財投資來「開源」喔!


Step 2 編列六個帳戶:

「有錢人想的和你不一樣」書中,哈福.艾克推薦每個人都為自己的收入編列六個帳戶做好預算管理與金錢運用。這六個帳戶分別是:

財務自由帳戶 ( >10% ) 不管你收到多少錢就先把 10% (或以上) 存到你的財務自由帳戶。任何進到財務自由帳戶內的錢都只能用於投資

長期儲蓄帳戶 ( >10% ): 把收入的 10% (或以上) 放入你的長期儲蓄帳戶,長期儲蓄帳戶可做子女教育基金、孝親基金,也可當購屋基金喔!

教育訓練帳戶 ( 10% ): 每個人都需要學習,特別是在這個不斷變化的世界裡。把收入的 10% 放入你的教育訓練帳戶,可以購買書籍、參加研討會、活動、課程,透過學習和工作拓展你的舒適區

休閒娛樂帳戶 ( 10% ): 把收入的 10% 放入你的休閒娛樂帳戶,你「應該」花這筆錢每月犒賞自己。讓自己體驗擁有並享受金錢,讓你感覺良好!也許你之前每月按摩一次,現在你可以使用這筆錢真正疼惜自己,每月去按摩達到你想要的次數,或者你可以嘗試在餐廳吃飯時訂購香檳;你可以每月花掉這筆錢,但是,如果你計畫來一趟國外旅遊,需要多一點錢,就可以將自己的休閒娛樂帳戶累積幾個月,然後再使用它們。

貢獻付出帳戶 ( 5%-10% ): 給予是重要的,把收入的 5% - 10% 放入你的貢獻付出帳戶,你可以將這筆錢用於慈善捐款,用它來幫助有需要的人。當你願意將你所擁有的,與需要的人分享,你將學會感恩,也將體會到擁有財富的喜悅。

生活支出帳戶 ( <55% ): 你應該使用生活支出帳戶內的錢來支付你必要的帳單,例如電話費、電費、服裝、飲食、車資、美髮等。如果您不能以 55% 的比例生活,就簡化你的生活方式。那些不能以 55% 的比例生存的人,當他開始使用六個帳戶金錢管理系統後,隨著時間的過去,也能夠簡化他們的生活且以 50% 或更低的比例生活!

在剛剛的個人財務報表裡,我們詳列了自己的收入支出項目。因此,接下來,我們要開始編列自己的六個帳戶囉!如果你和另一半目前的月收入是 7 萬元,你要將自己的生活支出控制在 3.85 萬元以內,扣除每個月 3500 元的貢獻帳戶、7000 元的休閒娛樂帳戶、7000 元的教育訓練帳戶,還會將分別提撥 7000 元提撥到長期儲蓄帳戶和財務自由帳戶。如果你們的生活支出可以降低到 3 萬元,就表示財務自由帳戶可以從 7000 元提高到 15500 元喔!財務自由帳戶就是你的金雞母,會幫你下金雞蛋。當然,你可以選擇從財務自由帳戶中所獲得的利息來支出你的開銷,但建議不要,這樣更能讓你的財務自由帳戶增加資本和利息更快喔!

Step 3 發揮自己的天賦才華,持續投資自己,增加收入:

除了編列預算,做好支出管理,增加收入也是達到「財務目標」的方式之一。除了打工兼差外,其實,增加收入最好的方式就是發揮自己的天賦才華,並持續投資自己喔!記得剛剛的「教育訓練帳戶」嗎?Cherry 發現自己有主持的才華,於是開始接觸婚禮主持和婚禮顧問,開始接 case,運用口碑行銷為自己開創了另一個事業。Apple 喜歡聊天,很會炒熱氣氛,於是利用假日到旅行社帶團當領隊,賺錢之餘還玩了好多地方!或者Ellie 是 對產品和通路有熱情,有業務經驗,並持續加強自己的語文能力,之前在外商公司擔任約聘的經銷商業務專員時,在工作表現受到主管的肯定後,當產品經理有職缺,立刻毛遂自薦,不僅轉到正職員工,年薪也立刻晉升到百萬喔!

Step 4 謹慎理財,善用投資複利的力量:

如果你成功地利用六個帳戶做好預算管理,也開始投資自己,增加收入,恭喜你!你已經可以開始學習投資,利用複利的力量為自己預備買房子囉!以剛剛的例子為例,本來你和另一半每個月的長期儲蓄帳戶是 7000 元,財務自由帳戶是 15500 元,如果你們成功地為自己增加每個月 2.5 萬元的收入(不管是升職加薪或兼差),那麼,財務自由帳戶就可以提高到 4 萬元,以每年 5% 的複利計算,三年就能累積到 155 萬,而原來的長期儲蓄帳戶經過三年的儲蓄後,也累積了 25 萬,不僅存到 180 萬的自備款,也因為增加收入,達成年收入目標到 120 萬元喔!當你開始能購買 600 萬的房子時,透過持續的儲蓄與理財,未來就可以隨著人生不同階段的需求以小換大,或選擇其他區域喔!

剛剛的試算是以 5% 的複利來計算。以許多產業成熟、連年配發穩定股利的定存概念股來說,要找到 5%-7% 殖利率的標的並不難。如果你對投資有興趣,建議可以善用六個帳戶裡的「教育訓練帳戶」,多參加一些投資理財的課程,除了學習知識與技術之外,更重要的是,認識其它投資同好,一起操練投資心法,讓自己有紀律地實作投資,善用複利的力量讓自己的財務自由帳戶變大喔!

Step 5 開始收集想要的房子資訊:

許多人到了要買房子時才開始思考自己想要什麼樣的房子,其實,在你開始累積購屋基金時,就可以開始收集想要的房子資訊囉!準備一本空白的剪貼簿,看到喜歡的裝潢或室內設計照片就剪下來貼在剪貼簿裡,或是上網看到喜歡的照片,就存到固定的檔案夾中,還可以隨時跟家人交流、討論,打造自己心目中的夢想家。如果有喜歡的區域,也可以利用假日和家人多到那裏走走,多看看附近新推出來的建案,除了熟悉環境,還可以透過仲介、建商、代銷的介紹,了解區域中長期的發展潛力,讓自己累積購屋基金時更有動力喔!

Step 6 成為銀行眼中的A級客戶:

除了累積購屋基金外,買房時,貸款也是一門學問喔!如果想要在購屋時有好的貸款成數、利率和寬限期,可是要好留意自己的債信紀錄喔!辦房貸時,銀行在收到貸款申請時,會調閱購屋人的聯合徵信中心記錄,因此,如果你有購屋的計畫,盡量不要使用現金卡,而且,所有的信用卡一定要按時繳,並且繳交全額,維持自己優良的信用紀錄。此外,申請房貸時會需要購屋人提供自己的財力證明和收入證明,因此,保留自己的扣繳憑單和至少六個月以上的薪資轉帳紀錄,如果還有基金、股票帳戶存摺,可以一併提供,讓銀行知道你不僅有信用,還具備足夠的還款能力,都有助於為你的貸款條件加分喔!

上述的六個步驟是只要循序漸進,買房子並非遙不可及。買房子是非常開心的事,累積購屋基金也是一件踏實而有成就感的過程呢!


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