2017年3月5日 星期日

三明治族看過來 年初保單檢視3重點

 在「薪水有限,風險增大」的年代,三明治族家庭負擔的壓力愈來愈大,如何用有限資金買到足夠且符合需求的保障,何時與如何檢視保單成為最大課題。
 在年初之際,往往被視為檢視保單的最佳時機,補足對未來風險的缺口。全球人壽建議,檢視保單時機可不只有年終,還包括家庭成員變化、生涯與職涯改變及社會政策變動等3大時機,不妨趁此時檢視自身與家人的保單,並注意以下3重點。
 第一,三明治族應加強自身醫療、意外、殘扶3大險的保障,長輩或子女可採定期醫療險、意外險;新婚者應檢視身故受益人是否需要變更;第二,收入變高時可考慮利變年金險,做為長期退休規畫;第三,因應健保與年金制度改革,調整保單保障與資產累積規畫。
 全球人壽益盛通訊處襄理朱柏霖建議,三明治族首先最常見的問題是家長積極為小孩買保單,卻忘了付保費的經濟支柱者保額是否足夠,且當前「大齡父母」盛行,父母最好先擁有基本的醫療險、傷害險及殘扶險,尤其媽媽若在生產過程中發生疾病有涵蓋在醫療險理賠範圍內,至少可獲得一定保障。
 至於如何規畫小孩保單,朱柏霖建議,保障方面可做最基本的定期醫療險、實支實付險及意外險的規畫就已足夠;另一方面,若父母重視孩子教育且有投資規畫,可將部分資產透過固定收益型保險商品來累積教育基金,比如利率變動型保單;最後針對長輩保單規畫,他則建議因長輩年事已高,終身險保費不貲,以實支實付或一年一約的定期醫療險及日額定期醫療險及殘扶險做規畫即可。
 若有更多收入可規畫,一方面可考慮增加重大疾病險或防癌險,重大疾病險可參考夫妻雙方家族病史來決定;另一方面,則可考慮以利變年金險為自己多留一份退休年金,但金額不建議放太多,就是多餘收入的1/3;若收入減少了,建議要預留3到5年的緊急預備金,才能應付突來的失業狀況,建議所有保單費用占年收入的1/3即可,所以一定要有投保的先後順序,剩下的2/3收入中的1/3可做為緊急預備金,以應付短暫職涯變化,且應檢視過去的保單是否仍能負擔,終身險不要輕易解約可能會有損失。