你是否曾想過，突然發生意外或健康狀況出現問題時，自己是否有足夠的保障來應對？
許多人往往等到問題發生才意識到保險的重要性，但這時候可能已經為時已晚。這篇文章幫助你了解一個人真正需要的5個基本保險類別，讓你不再對未來感到不安。
為什麼人需要保險？
現代社會充滿了各種風險，從意外事故到重大疾病，甚至是自然災害，每個人都可能遭遇無法預測的情況，而且往往這些都是突然發生的，令人措手不及。而保險的作用就是在這些風險發生時提供經濟上的支持，確保我們不會因突如其來的開銷而影響生活品質。
保險有分為哪些類別？
保險簡單可以分為以下7個類別：
- 壽險：提供身故保障，確保家人不會因經濟壓力而陷入困境。
- 醫療險：支付醫療費用，減少因住院、手術等醫療支出帶來的負擔。
- 意外險：當發生意外事故時，提供經濟補償。
- 重大疾病險：針對癌症、心臟病等重大疾病提供理賠。
- 長期照護險（簡稱「長照險」）：當因年老、疾病或意外導致無法自理時，提供長期看護與生活照顧的保障。
- 退休年金險：確保退休後，仍有穩定收入來源。
- 產物保險（又稱「財產保險」）：保護個人財產，如房屋或車輛。
一個成人需要這5大保險來保障自己！
一個人成年後，除了要考慮自身的醫療與生活風險以外，當你有了家庭，上有老，下有小的狀態，上述7個保險類別中，有5大保險類別，一定需要你好好了解並規劃，分別列出如下：
- 壽險：當你是一家之主，經濟來源大部分來自於你，這個保險就很必要。
- 醫療險：隨著年齡增長，醫療開支增加，擁有一份全面的醫療險能減輕負擔。
- 意外險：生活中隨時可能發生意外，這類保險能提供即時補償。
- 重大疾病險：確保當罹患重病時，有足夠的理賠應付昂貴治療。
- 長期照護險：確保未來若因失能或長期疾病需要照護時，有足夠資源支付護理費用（例如：請看護）。
退休後，醫療支出可能增加，因此應選擇保障範圍較大的醫療險，並搭配長期照護保險，以應對未來的健康風險。
常見的疑問？
Q1：實支實付的重要性，以及是否只能請領一家保險公司？
A1：「實支實付」，是醫療險中一個非常重要的保險項目。這個保險能夠依據實際醫療支出提供理賠，轉移高額醫療費用的壓力，有效減輕醫療費用負擔。
然而，目前新制法規規定一個人只能擁有一家實支實付保單，這代表我們在選擇時必須格外謹慎，確保所選擇的保單擁有充足的保障範圍。
選擇「實支實付」時，應考慮以下因素：
保障範圍是否完整：保險內容需要包含門診、住院、手術，這三個部份。
理賠額度是否足夠：以往實支實付有機會保障到較高的理賠額度，但是2024年公布的「實支實付新制」中，各家保險業者都設定了理賠上限。因此，為避免發生額度不足需自付高額費用的情況，保單內容一定要看清楚，並直接與保險專員問清楚。
自費醫療項目的理賠：確保可涵蓋部分自費醫療，如先進療法。
實支實付保障年期延長，優缺點如下整理：
- 優點：代表就算你已經60-70歲，都可以投保。不過，每家保險公司可投保的最高年齡不一定，建議要看清楚。
- 缺點：實支實付通常是一年期的保險，意思就是說每一年都會調整費率。如果保障到你80-85歲，到時候的保費不是當初看到的金額，這點也要納入評估，當你年老時是否會超乎你的預算。
由於只能投保一份實支實付醫療險，因此更需要做好規劃，確保自己選擇的是最具保障力的方案。
Q2：醫療險 V.S. 長照險，兩者有什麼不同？
A2：許多人誤以為醫療險與長照險的功能相同，但其實兩者有明顯的差異：
醫療險：主要是短期保障，涵蓋住院、手術、門診等醫療費用。
長照險：提供長期照護支出，如長期看護、護理人員、安養機構費用，適合因年老或長期病患而無法自理的人。
當進入老年，醫療費用與照護需求都會上升，因此除了醫療險外，建議規劃長照險，確保自己未來能夠獲得適當的照顧，而不增加家庭經濟負擔。
Q3：財產保險適合哪些人？
A3：財產保險適合以下幾類人群：
房屋所有者：擁有房產的人應考慮購買房屋保險，以防範天災或人為損害造成的財務損失。
車輛擁有者：車主應購買車險，以保障交通事故帶來的經濟風險。
高資產人士：擁有昂貴藝術品、珠寶、名車等資產的人應考慮高額財產保險，確保貴重物品受保障。
租屋族：可透過租屋保險保障個人物品，避免因火災或竊盜造成的損失。
企業主與自營商：商業財產保險可保障公司設備、存貨等資產，確保企業運營穩定。
Q4：勞保退休金 V.S. 退休年金險，哪個比較有利？
A4：大家一定會問哪個比較好？因此，先歸納一下結論。
若以「基本保障」來看，勞保退休金是必備的。
若想提升退休生活品質，退休年金險能提供更好的補充方案。
1. 勞保退休金（政府提供）
優點：
強制性，符合條件就能領取，基本保障穩定。
繳費期間長，退休後可按月或整筆領取，確保基本生活開銷。
受政府政策保障，不受個人投資績效影響。
缺點：
金額較少，可能無法支撐高標準生活。
需符合繳費年資與退休年齡規定，領取金額有限。
受政府政策變動影響，如年金改革可能影響未來給付。
2. 退休年金險（私人保險）
優點：
彈性大，可自行選擇繳費期間與年領金額，適合個人需求。
可累積更高額度的退休金，不受政府政策變動影響。
可搭配其他保險商品，如醫療險、長照險，提高退休後保障。
缺點：
需自行負擔保費，每月/每年繳費壓力較大。
投資型年金可能受市場變動影響，收益不穩定。
若中途解約，可能會有損失或違約金。
結論：保險是保障，但預算管理更重要！
保險的目的是為了降低風險，確保未來生活的穩定，但這並不代表需要購買過多保險產品，導致經濟壓力過大。因此，在投保前，一定要做好功課，確保自己選擇的是最適合的方案。
記住，保險是保障，但合理的預算管理更是關鍵，千萬不要全盤接受業務員的推薦，一定要自己細讀條款，才能真正為未來做好準備！