2016年5月8日 星期日

長輩說:房子租一輩子都是別人的,所以要買!就是這「鬼觀念」害死一堆年輕人


最近越來越多朋友開始步入婚姻,其中有過半都面臨同一個煩惱,就是女方的家長總是希望女兒嫁給一個有能力買房、可以照顧她一輩子的男人,但小倆口新婚總是有許多開銷,買房壓力太大,暫時先租一陣子房子在說,但長輩卻說,房租繳再久,房子都是別人的,背房貸,20年後房子就是自己的,許多朋友總是因為這事兒陷入天人交戰而找我討論。

首先,我們不必討論父母的觀念對還是錯,不同的時空背景有不同的社會價值觀念,但不同時代的房價相差甚遠,到底該不該買房子,不能單純只用感覺或過去的價值觀來決定,應該用數字的角度來「認真」思考,Why?因為一旦買了房子是背「20年」的房貸,這20年卻是你人生中最精華的時光,卻必須用大部份的薪水來還「房貸」。

租房子的房租就是繳給房東,租再久房子都是別人的,但買房子就不同了,繳了20年的房貸,房子就是自己的,這觀念對嗎?一點都沒錯!但必須建立在同一個基準點上,就是相似條件房子的租金與房屋貸款是差不多的。

若以內湖30坪舊公寓來算,房價1,250萬,租金約略為2萬1,000元,但若是選擇購買,貸款八成情況下每月房貸為5萬元,買屋比租屋每月多出2萬9,000元,每年多出35萬元、20年下來多出700萬。

所以假設夫妻雙薪一個月收入是10萬元,每個月還款房貸5萬元,加上生活開銷,還會有多餘的資金可以理財嗎?No~

想像一下如果換成租屋呢?每個月多出2萬9,000元,一年多出35萬,是不是多了一筆錢可以額外做投資理財?Yes~

如果多出的35萬作投資理財,每年的投資報酬率只要5%就好,那會發生一件很驚人的事,20年省下來的700萬,透過每年5%複利的結果會變成1,215萬。

所以兩者的差別是,買房的人必須先自備250萬,貸款還20年的本利合共1,200萬,共付出1,450萬;而租房的人不需頭期款,20年的租金大約550萬,所以付出是550萬,但額外投資手邊卻多出1,215萬,所以懂了嗎?

買房只是讓房貸吃掉你大半的薪水,讓你過著捉襟見肘,租房卻讓你享受同等的生活品質,卻讓你多出現金可以在20年內累積出大量資產。

在過去台灣房價還沒暴漲之前,房價與所得比是合理的,現在台灣平均房價所得比高達15倍,在世界名列前茅,不論買房或租房,都沒有絕對的正確答案,到底該買房或租房取決於每個人的智慧及自身需求經濟考量。
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