2014年9月2日 星期二

「保險不全賠」時代來臨


台灣保險市場將啟動一場劃時代的革命!金管會副主委王儷玲親自跳上火線,宣示未來一旦再有「第二家國華人壽」,政府可能不再負擔所有的保戶權益,一場全新的「保險不全賠」時代即將來臨。 

「保險公司要倒了!」一九九七年四月的日本,報紙上斗大的標題,引發市場不小的恐慌,因為此舉不僅打破了「保險公司不會倒」的神話,而且因為當時的日本大藏省(等同財政部)正式宣布,從當時即將 倒閉的「日產生命」開始,政府不再概括承受所有保戶的權益,將採取「限額理賠」的方式,保戶將因為保險公司的倒閉,而一起付出代價。

十六年之後,這場保險市場的最大革新跨海來台,日前金管會已經開始研擬同樣的計畫。未來,倒閉的保險公司「保單不全賠」的觀念,就要深植台灣數百萬保戶的心中。

回顧當年日本,緊接而來的經濟不景氣,像一波波的巨浪席捲而來,日本宣布倒閉的保險公司一家接一家,日產生命之後,東邦公司、第百生命……,一直到○八年金融海嘯下,大和生命也宣布倒閉,是第八家倒閉的保險公司。

高利率保單背後的風險

但是在危機中,日本保險市場的安定機制反而在風浪中逐步建立;從第一家的日產生命開始,大藏省決定大刀一砍,把該公司的保單預定利率從原本的5.5%,一口氣砍半,只剩2.75%,等於保戶的理賠權益只剩約一半,頓時之間,保戶的不滿排山倒海而來。

但一方面礙於國庫羞澀,政府難以負擔高額的賠付金,另方面也堅持在危急中進行改革,緊接著的東邦公司倒閉、第百生命倒閉等等,保單預定利率與責任準備金一同 被打折,保戶雖有抱怨,但卻也清楚,保單預定利率高低,不再是買保單時最重要的因素,因為高利率保單的背後,往往隱含一家財務經營不善的保險公司,而只有 選擇財務健全、信譽良好的保險公司,才能為自己的風險管理做最好的規畫。

日本大藏省的革命歷經十餘年後,台灣的金管會正面臨和當初日本一樣的艱難,更在國華人壽的處理過程中嘗盡苦頭。

國華人壽從發生財務不穩、到政府接管、幾次流拍,最後在去年三月,保險安定基金付出巨額天價的賠付金額883.6億元之後,才終於由全球人壽順利承接。



事實上,國華人壽的問題仍未結束,因為保險安定基金的餘額不足,按照目前的收支狀況,為了付出將近九百億元的賠付金,已把未來六年的預估收入全賠進去。換句話說,未來六年,整個保險市場都還在為國華人壽持續付出慘痛代價。

「後段班」將被市場機制淘汰

安定基金的錢從哪裡來?當然是從你我、無辜的保戶們,每年所繳給各家保險公司的保費裡頭扣除。當中的不公平顯而易見,因此,這一次,金管會鐵了心,決定戴著鋼盔往前衝,一場十多年前在日本保險市場上演的艱難革命,即將在台灣啟動。

金管會副主委王儷玲站上火線宣示,問題保險公司經營不善之虧損不應由全民買單,為維護全體保戶之最大權益,保戶必須自己承擔謹慎選擇保險公司的風險,一旦再有「第二家國華人壽」出現,政府很可能不再全額負擔該公司的保戶權益,也就是說,台灣即將和日本一樣,步入 「保單不全賠」時代。

「這將是台灣保險市場有史以來最大的一場革命,」政治大學風險管理與保險學系教授彭金隆舉雙手贊成,他指出,這項革命將帶來兩項直接的影響,一是保戶從此必須慎選財務健全的優質保險公司,過去那種「反正保險公司不會倒」,因此為了貪圖多一、二個百分點保單利率的「不負責任行為」,將逐漸成為絕響。

而另一方面,對保險公司將帶來更大的警惕,尤其是後段班的保險公司,如果自己不努力改善經營體質或增資,很可能不用等政府出手,自己就被保戶的自覺與市場 機制給逐漸淘汰。此外,未來保險經紀代理人在銷售保單時,也應該注意不能再因為高額佣金去推薦財務不良的保險公司保單。而保戶自己選擇保單時更須考量保單風險,改變過去以低價保費為優先考量的觀念,慎選財務健全的保險公司投保。

RBC(資本適足率)是衡量保險公司資本體質最直接的指標,台灣目前在法定的RBC200%以下的保險公司共有七家,這七家公司是這項革命最直接的衝擊者。目前RBC為負值的有兩家公司,分別是國寶人壽與幸福人壽, 這兩家公司面臨的經營挑戰當然更大,未來,這兩家公司一定要盡快做出適度的增資計畫,才能安然面對這項重大革新。

「保單不全賠」的革命, 只是金管會改革台灣保險市場的首部曲,接下來,金管會規畫在今年年底前,將明訂接管問題保險公司的標準,讓財務狀況不佳保險公司落實增資計畫,以避免過去國華人壽因遲遲未接管、財務缺口持續擴大的慘劇重演。此外,金管會也將強化安定基金財源,未來可能會參考國外差別費率 方向規畫,並會積極強化保險公司資訊揭露,讓保戶可以慎選保險公司,而這將是這項改革的「最終回」。

保戶建立選擇保險公司的風險意識時代已經展開,如此一來,不僅能促進保險市場的安定,讓保險業建立更公平健全的市場秩序,到頭來,獲益最大的還是全體保戶。


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