2014年9月1日 星期一

你犯了幾個保單的錯誤觀念




你會不會因為「人情」而買保單,甚至對自己保額有多少、內容保障什麼,還迷迷糊糊的搞不清楚呢?在完全不了解保險商品的情況下,不少人每年繳交高額保費,保障卻少得可憐,也很容易產生買過多或不必要的保險,而造成浪費的情況。

根據瑞士再保公司的統計,2010年台灣的壽險滲透度(壽險保費占國內生產毛額比率)為15.4%,「遙遙領先」世界各國,並已連續4年蟬聯全球第一;其實台灣人繳起保費毫不手軟。

據瑞士再保公司公布去年數據,台灣人平均年繳保費為2,756美元,折合新台幣約8.5萬元左右;依照主計處統計,去年平均每人國民所得約是52萬元,換言之,台灣人每年心甘情願地把16%的所得繳給保險公司。

用雙十原則檢視
保費是否過高

在所謂的「雙十原則」中適當的保費支出應該是年收入的十分之一,適當的保額則應是年收入的10倍。但在瑞士再保公司的調查中,顯然許多人並不符合雙十原則的「第一個十」,保費支出占薪資比例過高,不僅對自己造成財務壓力之外,也排擠到正常的投資理財空間。

在有限預算下,過度投保了高保費、低保障的險種,自然會排擠到其他該買的保障,甚至也會影響個人資金支配,「規畫了正確的保障,將剩餘的錢拿去有效利用,或許還有機會創造更大的收益。」
買保險不僅要有「雙十原則」概念外,另外還有3點錯誤觀念,會讓你付出保費高、保障低的代價,要趕快從你的腦袋裡剔除:

1.誤把保險當存錢工具

不少人以為買保單就可以把錢拿回來,因而買了太多儲蓄險。多數人會買錯保險,主要原因,就是想將所繳的保費拿回來,這觀念沒有不對,但台灣利率僅剩2~3%的情況下,甚至還抗不了通貨膨脹的幅度。

2.認為保險可以賺錢

近年來,隨著台灣利率水準走低,保險公司獲利難度相對提高,保險費率也就因此逐步升高,銷售日漸困難。

於是,讓保單「增值空間」交給消費者「自行操盤負責」的投資型保單,成為業者強力推銷的商品之一。

許多人會認為投資型保單是一種「具有部分保險功能的穩健型投資工具」,但穩健的獲利是要靠自己操盤,而因為部分保費會被挪作投資之用,自然保障額度也高不到哪裡去。

3.投保重點本末倒置

對一些人來說,買保險就是一定要買終身,這也是終身型產品始終熱賣的原因。但,終身型的商品,同樣是保費高而保障低,更重要的是,你通常並不需要終身保障。

以目前利率處於低檔的環境,確實不適合買終身型保險,相同保障可能10年前只需要花1萬元,但現在要花兩萬元去買,一旦花了過多費用,就容易排擠其他該買的險種。

現在可以先建構一些短年期的醫療險種,等到利率上升時再轉成終身型保單。利率至少要回到5%以上,才是考慮購買終身醫療險的時機。

掌握3原則
保費月花不到3000元

至於保險該怎麼買才好?簡單的一個觀念,只要回歸保險本質,以購買保障為目的,不要想將保險費拿回來,另一個觀念是,人生的每個階段需求會有所不同,保單也要做調整和變動,但若以薪資有限的上班族來說,一個月花不到3,000元,其實就可以買到千萬元保障。
可以掌握3大原則:

原則 1 產險公司的意外險,保費便宜三分之一

意外無所不在,所以保費較低、保額卻可以衝很高的意外險一定要保,而且保額至少要先買到500萬元。值得注意的是,一般市面上賣的意外險,又可分為兩種,一是「壽險」公司所銷售的,另一是「產險」公司。

兩者保單條款幾乎一樣,但產險保費卻是壽險的三分之一。例如,陳小姐向壽險公司買100萬元的意外險,年繳保費1,700元。

同樣的保費向產險公司購買,卻可買到300萬元的意外保障。因此,對薪資有限的上班族來說,投保產險公司所銷售的意外險,可先將保障部分拉高至500萬元、甚至1,000萬元。

原則 2 定期險保費低廉,保障高

一般人買終身壽險,是繳費20年後,可享終身保障。如果滿額還有年金可領回,因此保費會比較高。便宜又能買到高額保障的作法,是投保定期險。

也就是保戶與保險公司約定一段期間,可能是1年、10年或20年,在這段期間身故,就能領到高額的理賠。但是,若過了約定期間,保險公司就不予理賠

以40歲男性為例,投保1年期定期險,年繳保費不到3萬8,000元,平均1個月只要3,000多元,就能享有1,000萬元的保障。
如果有意外險加上定期險,每月3,000多元,就可買到千萬元保障,保費不高,但不論是遇到天災、意外、H1N1大流行,或是癌症死亡,都可以得到理賠。對上班族而言,非常實用。

原則 3 善用團保,增加保障

利用公司團體保險,向保險公司洽談專案險種。道理其實就和辦公室常有團購活動一樣,只要有團體名稱,像行銷企畫部、人力資源部,不用公司出面當要保人,同事私下就可找保險公司,洽談團體保險專案。

保障內容部分,一般包括身故保險、一般住院、癌症醫療及門診手術等。價格相對便宜許多,又能享有基本保障,年繳保費也不過幾千元就能辦到。至於上班族每日通勤,交通意外事故也層出不窮。

除了政府規定的強制責任險外,最好也能投保「第三人責任險」,年繳3,000元卻有將近千萬元的保障。將錢花在刀口上,為家人及個人疏失都買到足夠的保障,才是一份真正好的保險。

人生風險無所不在,意外或疾病隨時都有可能降臨,但是,只要認清自己的需求,做好規畫,並買對保單,相信可以將風險的影響降至最低,為人生增加一張安全的保護網。

資料來源:今周刊

聲明: 此文章部分內容從網路上收集或網友提供,內容的完整性正確性本站不負法律責任,本站嚴禁使用者發表侵害版權或智慧財產之內容,由於本站是受到「即刻發表」運作方式所規限,故不能完全監察所有即時文章。
若有任何文章侵犯到您的權益,請盡快與我們聯絡,本站將會在刪除或修正。
若文章或是內容有問題請聯絡我們(E-mail:richjamiechou@gmail.com),我們將會第一時間優先處理。