2014年8月5日 星期二

保險業務員不想賣你的退休好保單(文章很長,沒時間就不要看)



台灣人的平均壽命年年增加,但政府掛保證的退休年金卻向下打折。能讓你活到老、領到老的年金保險,在台灣銷售了十七年,投保率卻少的可憐!不僅業務員不愛賣,連消費者都搞不清楚是什麼,然而,它卻是你退休規畫中最重要的一環。現在開始,你必須搞懂年金險!

這是一位退休私校老師的告白:
「在退休前,我是個月入十萬元以上的私校老師,原本以為,退休後雖然談不上富裕,至少能有個愜意的晚年;但在六十五歲、即將退休的前幾個月,我仔細檢視財務狀況,這才忽然發現,我對退休生活的想像恐怕太過樂觀。

我沒有年金可領,退休金約有470萬元,加上我的存款,才1,000萬元左右,這樣夠嗎?我單身、膝下沒有兒女,也沒有房子,家族的長輩們都很長壽,個個都活到超過九十歲才離開……,是的,我想我的身體裡有『長壽基因』。

1,000萬元乍聽起來並不算少,但對於無妻、無子、沒房、沒收入的我來說,只要想到未來超過二十五年的唯一依靠,就只有這一千萬元,還是不由自主地緊張起來。

每晚躺在床上,我總是滿腦子計算著,扣掉房租、日常生活必須開銷等費用之後,自己每個月究竟能花多少錢?但是,怎麼算也不能安心入睡。『如果像家裡的長輩一樣活到九十幾歲,甚至活得更久,我現在還能多花什麼錢?』想到這裡,所有的問題就像是打了死結,算不下去……。第一次,我意識到什麼叫作『長壽風險』。

『如果活太久』我竟然開始害怕這件事;『長壽』,竟然會讓我睡不著覺……。」

這位退休老師回憶起那段為了「長壽」而苦惱的日子,不只夜夜難眠,為了找到解決方法,他還跑遍書店尋找解答。「但是,我卻失望地發現,書店裡有很多書是教三十歲、四十歲的人如何準備退休金,卻沒一本書教我們這些超過六十歲、面臨退休迫切問題的人,現在應該怎麼辦。」

現在,退休老師終於可以睡得著覺了。

「後來聽到一種叫作『即期年金』的玩意兒,乍聽之下覺得有點無聊,但仔細一想,至少,它讓我不再害怕長壽。」他把470萬元退休金一筆躉繳(繳清)投保即期年金險,每年可領超過二十五萬元。

「算一算,其實沒有多領很多錢,但不管我活到幾歲,只要還活著,每年就能確保有二十五萬元的基本生活費可用,所以不再擔心『活太久』的問題。心情安定了,也能重新想像自己退休生活的種種可能。」

這位退休老師六十七歲了,目前已經領過兩次「二十五萬元」,他對自己目前的退休生活尚稱滿意,但多少也有一些小小遺憾:「在此之前,我根本沒聽過年金險這種保險,業務員告訴我,如果早幾年投保,現在的生活可以更加寬裕一些。」

這位退休老師的說法,點出了一個台灣保險市場令人驚訝的怪象:在這個全世界高齡化危機最急迫的社會,已經發展了十五年的年金險商品,投保率竟然低得可憐。

賣不動?
在台已發展十五年 但投保率仍低

根據數據顯示,2011年年金險在台灣的投保率僅有4.25%,也就是說,一百位台灣人中,只有4.25人購買年金險,且還不一定會進入年金給付期,有可能在到期前就解約領回本金。

「我們已經很努力在推動了!」金管會保險局局長曾玉瓊認真地說,看到少子化及人口老化的趨勢,金管會從2006年就開始針對年金險積極做宣導,「宣導活動已經數不清辦了多少場,就是希望能讓民眾多認識年金險。」

為了提高民眾購買年金險的意願,金管會也參考國外作法,計畫提供稅負上的優惠。

金管會在2012年十月底提出年金險及長看險能比照保險免稅額度,各給予兩萬四千元的免稅優惠,而目前的進度如何?「因為會影響到國家整體稅收,還在與財政部積極溝通中。」

金管會的擔心不是沒有道理,除了高齡化與少子化問題之外,再加上最近台灣的勞保及勞退制度正面臨大刀闊斧地改革,更讓退休規畫的議題延燒。

雖然目前仍未決定以哪個方案進行改革,但若以一月底行政院推出勞保年金改革方案中的甲案為例,所有選擇月領的勞工,若總領取金額已超過一次領取的給付,未來每月領取的金額將會下降一成以上。

也就是說,未來新的制度實施,如果原本一個月固定領兩萬元的勞保給付,在領超過一次金的金額後,每個月只能領一萬八千元,缺口兩千元必須自己找財源來遞補。

「保險公司推出的年金險,會是你養老退休最重要的一塊拼圖,但可惜大家對於保險觀念的錯誤,極少人在退休財務規畫中配置到年金險。」

從保險發展中心的數據可以解釋年金險在台灣的窘境。1997年,台灣保險市場上出現第一張年金險,但這張保單推出沒多久,卻因為銷售不如預期而下架;而年金險在台灣發展了15年,投保率也是所有險種中最低的。

關鍵一
國人愛用還本型壽險取代年金險

為何年金險在台灣都賣不動?多位壽險專家均表示,主要有三大關鍵因素,使得年金險在台灣成了一個沒人要理的孤兒險種。

第一大關鍵因素,就是大家都喜歡用還本型壽險去取代年金險。

台灣人大多認為,保險買了沒用到,錢就該領回來,喜歡買一些能將自己所繳保費領回的儲蓄險;而保險公司也因應市場需求,設計具有還本、保障功能的壽險,強調繳費期滿後能年年領回至身故或110歲,甚至有些在第二年就開始還本金。

壽險業務員在第一線銷售時,話術上就把它當成年金險來賣,「但事實上,這是錯誤的觀念,壽險的本質是保障死亡,但年金險是用來保障生存、抗長壽,目的本來就不同,更不能混為一談。」

而用年金險或還本型壽險去規畫退休有什麼差別?根據試算,付出的成本上差了一倍之多。

舉例來說,如果一位四十五歲的男性,計畫在六十歲退休時,手上的保單開始進入年金給付期,希望退休後每個月能領到兩萬元,那麼,買一張分年繳費的「還本型終身壽險」,十五年累積總繳保費要八四七萬元;但「利變型年金險」(依市場利率決定保單累積金額,到約定年齡才進入年金給付)總繳保費,卻只要四百萬元左 右,兩者的保費相差一倍之多。

而多出來的這四百萬元保費,如果能做更妥善的理財規畫,相信絕對能為退休老年生活創造更大效益。「可以作為購屋基金,或者用這筆資金去配置更完整的重大疾病與醫療相關保險,都比去買儲蓄險更有助於退休生活。」

關鍵二
佣金低 導致業務員不愛推

除了台灣人喜歡買能領回本金的保險,壽險公司針對業務員銷售年金險的佣金,也是促使年金險在台灣無法推展開來的第二大關鍵因素。

「你可以去問,哪個壽險業務員喜歡拿年金險,去當他幫客戶規畫退休理財的主力商品?」一位不能具名的壽險業務員說。

「年金險是所有險種中佣金最低的,幾乎不到1%,如果我賣一百萬元,還拿不到一萬元的佣金,而這麼大的金額,一個月我能賣幾張?我怎麼養家活口?」「但還本型終身壽險就不一樣了,十年期的能抽一成佣金以上,二十年期的能抽20%以上,隔年續約繳保費還有部分佣金能領,賣一張一百萬元的終身壽險,至少會有十萬元以上收入。換成是你,你會賣哪一種?」

「也不能說業務員為了佣金現實,不顧客戶需求,因為年金險真的不好賣,客戶接受度很低,他們沒辦法忍受要等很久才能開始領錢。雖然說活越久、領越多,但你這樣告訴客戶,他們就會反問你,誰會知道自己能活多久?」

讓年金險在台灣成為敬陪末座商品的第三大關鍵因素,就是台灣人錯誤的退休理財觀念。

「只要退休後有固定的現金入帳就好。」這是所有人對退休的心願,而坊間有許多工具都能做到「固定收益」的效果,例如買房子收租,或是投資債券、債券型基金、高配股配息股票等,都屬於創造固定現金流的投資管道。

「但這些都不該成為年金險的替代品!」,年金險是一種抗長壽的風險,與單純「投資」不同,保險與投資之間的最大差別,在於投資必須承擔波動風險,股票或債券型基金的配息狀況可能每年不同。另外,雖然房子能收租,但也必須先累積一大筆資金,且一旦碰上出租空窗期,收入不就少一大塊?

關鍵三
資產配置未納入年金險概念

「至於年金險,是確保你一定能拿到合約中所提供的給付金額。」簡而言之,年金險可以提供你一個退休後真正穩定的現金流,「不是要把所有的資金都投入單一投資標的作為退休理財規畫,而是應該做好資產配置的概念,一定要將年金險納入自己的退休資產配置中。」

如何配置?首先,必須從了解商品開始著手。目前市面上的年金險大致分為三種,包含即期年金、利率變動型年金及變額年金等,其中接受度最好的就是利率變動型年金,專在銀行通路端銷售。

其實,這三大類年金險各自有適合的族群,只要買對,都能為晚年退休生活增加一層不小的保障。

所謂的即期年金險,指的是保費要一筆繳清,隔年就能每年領回約定的金額。退休後要活得更有尊嚴、舒適,幾乎每個月必須要有四至五萬元的收入,勞保、勞退相加頂多兩萬元,還剩下三萬元的缺口該如何補?對一些已經來不及做退休規畫的人來說,即期年金險就是最好的選擇。

屆齡退休族群 應買即期年金險

「如果依照台灣人愛把繳出去的保費拿回來的規則,仔細算算,只要我活超過七十四歲,我就能拿回所有的保費,而且活越久、領越多,何樂而不為呢?」

年金險的第三種保單類型則是變額年金,屬於投資型保單的一種。所謂的變額,就是指保險額度會隨著投資績效而改變,「這張保單最適合四十五歲以下族群,靠時間複利累積自己的退休金。」

變額年金和一般投資型保單最大的不同,就是沒有壽險的保障,繳交的保費扣除附加費用後,全數拿去投資,市面上附加費用率每家壽險公司都不同,一般來說約在3%至5%之間最公道。

年金險因為到退休才開始給付,可以用長期投資來累積自己的退休金,變額年金具有彈性繳費的功能,就算沒有在固定的時間繳保費,保單也不會失效。而一般人最常問:這和買基金自己投資有什麼不同?

一般人在銀行買基金做退休投資,通常會偏向短期投資,也很容易就想贖回;但透過年金險保單投資,因為會以退休給付金額為規畫,較能真正做到長期投資,達到強迫儲蓄的效果。年輕族群如果不是短期內要用錢,最適合每個月撥部分資金定期定額買基金,或透過變額年金保單進行退休儲蓄,用長時間來規畫自己的退休生活。

「每個人都該要有退休金準備,不管你幾歲!年金險更是不可缺少的重要拼圖之一。」財團法人文向教育基金會董事長林文英語重心長地說。老年化社會是台灣不得不面臨的危機,在平均壽命越活越長、社會照顧卻越來越少的情況下,善加利用年金險及早補足自己退休理財的配置,才是能有安穩晚年的關鍵。

你該投保年金險的3大理由

1.低利率成常態
從2008年金融海嘯後,全球進入低利率、高通膨時代,退休後不再能靠定存利息過生活。若要有安穩、尊嚴的退休晚年,必須更積極尋找能打敗通膨、定存的商品。

2.政府靠不住、所得替代率降低一成以上
若按現行年金改革中的甲案方案計算,依不同的工作年資(26年與35年)計算,勞保加勞退的所得替代率將降低12.1%至16.3%,自己該多準備一些退休養老金!

3.人會越活越久,退休後還有22年要吃自己老本
根據行政院統計,國人平均餘命79.15歲,但平均退休年齡卻是56.6歲,也就是說,退休後還有22年得吃自己的老本。

「美國的年金保險市場相當成熟,每年總保費有六成以上都是年金險,但台灣人卻偏愛用還本、儲蓄型壽險來取代年金,這在退休規畫上是無法轉嫁長壽風險。」甫接任金管會副主委,同時也是政大風險管理與保險系特聘教授王儷玲,直接點出台灣人對退休規畫不足的問題。

「人口老化加上少子化的雙重效應,台灣是世界上人口老化速度最快的國家之一,但大家對年金險的認識卻少得可憐。」如果每個人的退休計畫中都能有「年金保險」作為一個基本的配置,對漸漸步入老年化的台灣社會,絕對是一個正面力量。


聲明: 此文章部分內容從網路上收集或網友提供,內容的完整性正確性本站不負法律責任,本站嚴禁使用者發表侵害版權或智慧財產之內容,由於本站是受到「即刻發表」運作方式所規限,故不能完全監察所有即時文章。
若有任何文章侵犯到您的權益,請盡快與我們聯絡,本站將會在刪除或修正。
若文章或是內容有問題請聯絡我們(E-mail:richjamiechou@gmail.com),我們將會第一時間優先處理。