2017年1月9日 星期一

提早十年準備退休 可省百萬


 台灣生育率位居世界倒數,主計總處9月數據顯示,國人平均壽命80.2歲,創歷年新高,提早準備退休金已成為重要課題。Money101.com.tw建議,青貧族可透過長年期複利增額的保單來規畫退休,趁早規畫並善用時間的複利效果,能省下100萬元。
 台灣30歲以下的青年有87.74%的受雇者月薪不到4萬元,身為青貧世代,面對不斷攀升的生活成本,要如何應付現下的支出以及退休後的生活,年輕且距離退休尚有30年以上之久,時間就是青貧世代的本錢。
 退休金的累積有一個公式:退休金=本金X時間X利率,若青貧族在可支配的本金有限下,可選擇預定利率較高的複利增額終身壽險做為退休規畫的商品,且越早規畫,時間越長,便能補足本金相對較低的不足。
 在退休金累積的公式中,其中一項就是利率。目前市場上多見的有新台幣以及美元計價的複利增額終身壽險,預定利率分別為新台幣2.25%及美元2.75%,若民眾選擇利率變動型的終身壽險,還會有宣告利率,如果當年宣告利率比預定利率高,保戶在該年度就能享有壽險公司妥善運用保費的效益,在退休金的累積上也會更加快速。
 而時間能為青貧族帶來什麼優勢?以35歲的美美為例,當她開始意識到退休的重要,且預期在她65歲退休後,可累積到1,000萬元左右,以富邦人壽鑫美利外幣儲蓄險為例,每年存下9,185美元(約新台幣27萬元),20年下來,她總共存下了183,700美元;若美美提早於25歲時開始規畫退休金,同樣預期她在65歲退休時,能有1,000萬元退休金,她僅需每年存下6,929美元(約新台幣21萬元),20年下來總共存下138,580美元,而183,700-138,580=34,580美元(約新台幣135萬元)。
 Money101.com.tw提醒,美元計價保單預定利率雖比新台幣還要高,但仍應評估自身是否能承擔匯兌風險。