2016年11月17日 星期四

保險業者未來競爭型態的可能丕變

面臨FinTech也就是科技的快速進步所導致的金融業的轉型,傳統保險業者未來在市場上會面臨到與以往不同的三種新型態的競爭壓力:
 一、來自於FinTech新創的P2P保險公司,以及科技業者所成立的新型態以網路行銷為主的保險公司的競爭。
 新創的P2P型態的保險公司,如:美國的Lemonade、德國的Friendsurance、英國的Guevara…等正在以產險商品切入保險市場!同時,許多大型的科技業者,如:阿里巴巴、Google、Amazon、Apple等,也都紛紛摩拳擦掌的想要全面進入保險領域,甚至有幾家國際上大型的汽車製造業者,如General Motors 也開始準備搶食汽車保險的大餅!
 二、由無形商品服務品質的競爭「增加」有形商品的比較競爭。保險商品是一種合約,傳統保險業者在過往銷售時所強調的重點在於該保險公司的形象與實力、業務人員的服務與專業,以及保險商品本身所能夠帶給客戶的保障與安心!這些是無形商品,強調的是公司形象與服務專業。
 未來,保險公司可能會再提供各式各樣更為「有形」的居家或汽車感應器、智慧型配戴、使用物聯網、協助客戶充份掌握身體健康情況…等服務,進一步架構醫療大數據的分析平台,結盟各大醫療院所提供及時的預防醫學與醫療服務!  因此,從傳統的無形銷售專業服務,保險業者可能會在市場上面臨到更為「有形」的商品之比較與競爭,例如:智慧型配戴的設計、功能、外觀、所聯結的相關預防醫學的服務項目…等。不排除未來會有許多消費者僅僅是為了智慧型配戴的外觀精緻、設計功能來做為選擇購買保險的重要考量因素!
 三、如同科技製造業者一般,在創新能力上的競爭。保險業者未來在企業文化、經營管理上,越來越需要具有類似於科技業者(例如:智慧型手機業者)同樣水準的創新能量與衝勁,以及必須更加能夠及時的掌握最新的科技知識、消費者的需求與喜好、競爭對手的動態,並且有能力做出迅速回應!
 原因之一是未來網路行銷普及化之後,使得保險的商品資訊越來越為「透明化」,消費者可能只要上網搜尋幾分鐘,各式保險險種的分析、比較、甚至排名可能就都很清楚了,在歐美亞洲許多國家的FinTech公司就是專門提供消費者各種金融保險商品的比價網站。
 相較於目前現況,新的保險險種雖然是經常推出,但是其重要性與迫切性並不突顯,今天如果有競爭者推出新型態的重大疾病險種,另一家保險公司在數個月甚至一年之後再來模仿推出也為時不晚,業績影響可能也不大!業務人員面對客戶時只要是不主動提及其他競爭者的新險種,一般消費者也無從得知市場上琳琅滿目的許多保險險種的細節內容!
 原因之二當然則是上述所說明在未來競爭時增加了「有形」的商品,例如:智慧型配戴與各式感應器,這些「有形」商品在功能與設計的落後一步,甚至數步,在市場上面臨的挑戰會比以前主要是在進行無形的銷售專業服務的競爭更加明顯可見!
 總言之,保險業者未來在面對市場上的競爭時的生態會有重大的改變!一方面是由於新型態科技業者的加入成為競爭對手,另外一方面是保險商品更為「有形化」,增加了競爭的領域範圍,再一方面就是網路資訊的普及所造成各種保險商品資訊的「透明化」,使得保險商品與服務在創新上的「程度」與「速度」之重要性越來越像是科技製造業者在市場上競爭一般。因此,如何能打造一個更具有創新能力的企業文化,與及時掌握市場脈動的能力,實乃保險業者的當務之急!