2016年11月30日 星期三

明年壽險市場 恐是利變型保單天下


 2017年什麼保單會熱賣?大型壽險公司已不約而同預估「利變型保單」,據壽險公會統計,今年前10月利變型保單占新契約保費比重已拉高到53.9%,業者預估明年比重可能更高。
 利變型保單即有利變壽險、萬能壽險及利變年金,利變壽險即是有壽險保障,保單有預定利率,即基本保證利率部分,另外還會有宣告利率,每月宣告利率與保單利率間的差額,即會回饋給保戶,依現行保險局規定,保單前6年不得現金回饋,必須放在帳上增值,但6年之後即可設計年年還本,不少壽險公司會主打退休金型商品,即55歲、60或65歲開始還本。
 萬能壽險即是主打彈性繳費,即保戶可以躉繳、可以分期繳,也可以有錢時再多繳,萬能壽險沒有保單預定利率,即沒有保證利率的部分,只有宣告利率,保單依宣告利率累積保單價值。
 保險局對萬能壽險訂有保額門檻即40歲以下保戶,保額必須是所繳保費的155%,就是繳100萬元保費,保額必須是155萬元以上,降低類定存的性質,41~70歲的保戶即可降到130%,71歲以上是105%。
 利變年金即是沒有壽險保障,單純以宣告利率來累積保價金,保戶可選擇未來一次領取或以年金方式領取,先前保險局也對利變年金設有多項限制,即解約費用至少收三年、一定要收取附加費用、不得有費差損等,使得利變年金魅力不若早年。
 但業者表示,明年因為責任準備金利率調降,保費可能調漲或保單報酬率不如以往,傳統壽險保單吸引力將大減,今年最後二個月即可能先有一波傳統壽險停售潮,明年就會由利變型保單或投資型保單接棒,但投資型保單涉及資本市場情況,變數較多,因此業者都預估應是利變型保單占率會再往上提高。
 目前如南山人壽近期即提醒民眾美元強勢下,可以考慮美元利變壽險,如6年繳費,目前宣告利率3%;新光人壽則是主打新台幣利變壽險,繳費年期可以選繳到55、60、65歲,本月宣告利率2.75%。
 中國人壽則推出許多不見的萬能壽險,宣告利率2.6%,主打保戶可以彈性繳費,且保單架構簡單,只用宣告利率去計算保單價值,不必再算宣告利率與保單利率間的差額。