2016年7月24日 星期日

三種資產配置 退休族必備

 負利率效應擴大,加上全球經濟緩成長,投資收益掌握難度變高,不可控制的因素也隨著環境複雜而變多,可以想見的是,準備退休金的難度愈來愈高。
 安聯投信產品首席陳柏基表示,正因為全球人類壽命普遍延長,退休金準備的門檻明顯被拉高。放眼望去,全球很多國家都在尋找如何才能平衡養老金的延續性和補足資金缺口。
 根據內政部公布103年簡易生命表顯示,國人平均壽命79.84歲;其中,男性76.72歲、女性83.19歲;比較歐洲、美洲主要國家,男性與美國、德國最接近,但較其他歐美先進國家低;女性與英國、德國相當,且較美國多2歲。
 關於「多少錢才足夠」的討論也愈來愈多,尤其是處在目前低收益的大環境下。就拿台灣的情況來說,一般上班族勞保及勞退新制退休金加總之後,所得替代率不到三成;原則上,建議退休所得替代率,最好能提升到七成。
 陳柏基指出,退休規畫首先要評估以後想過的生活,以推算每月花費及現在每月要提存金額。
 如果參考國人平均壽命來估算退休準備金,以退休後每個月生活費需要5萬元為例,屆齡40歲、預計65歲要退休,再把實質利率和通膨率估算進去,男性退休當年需要準備近1,108萬元、女性則因平均壽命較長,需要準備1,614萬元。
 因應退休期間的投資組合複雜度、需求多元等,最近晨星也提出一個概念:退休投資金可以採用現金、債券和股票三類不同屬性資產的概念,視需求的急迫性、年紀或是可承受風險,加以靈活管理運用。
 陳柏基補充,由於退休金攸關到生活基本需求,除了要滿足基本生活開銷之外,更重要的是,需要能夠靈活因應生活預期之外、突如其來的需求,譬如生病住院所需的醫療開銷等,所以,如何確保平日手上持有足夠的現金流,或是可固定提供穩健收益的投資方式,都很重要。