2014年8月21日 星期四

勞退新制自選平台 應加速開放



電視廣告中有句台詞是這麼說的:退休後,你是孩子的靠山,還是負擔?以台灣的勞退新制來看,個人無法自選投資標的,而政府承諾的保證基金只能保證兩年期定存利率,也就是2%,屆時當國人逐漸老化時,不只是子女的負擔,也將是政府沉重的包袱,開放勞退新制自選當務之急!



以目前台灣的人口結構來看,是每7.5個年輕人負擔一位老人,但在人口老化加速的情況下,到了2050年將會是每1.6個年輕人就要扶養一個老人,也就是說現在30歲的人到了70歲時只剩下1.6個年輕人扶養。
世界銀行與國際勞工局曾提出「避免老年危機」研究報告,裡面提到三層式退休金結構,也就是社會保險、企業退休金、個人準備,也就是目前多數國家採用的三支 柱模式,但是就世界各國的案例來看,世界主要國家確定提撥退休基金在投資架構上,皆以多重基金為主,政府僅扮演監督角色,開放自選後,勞工才能依個人的風 險偏好與年齡作投資選擇,才能分散風險提升投資績效。

以美國來說,在1981年時創立了延後課稅退休帳戶,也就是401K計劃,勞工每月 提撥薪資1到15%來存退休金,而雇主為了留住優秀員工,可配合提撥,也就是當員工提撥1美元,雇主可另外提撥25分到1美元。員工提撥的金額可由申報所 得裡扣除,等到年老提領時再納入課稅,為了防止政府稅收短少,美國政府設定提撥上限為薪資的15%,每年視情況調整,而50歲以上員工每年最多可再提撥五 千美元。

這個投資帳戶必須等到59歲半才能提領,最遲可延至70歲半,若是想在59歲半提前領,除非法令有允許,且無其他財源可支應的緊 急情況外,提前領者要支付所得稅及10%罰款。另外,此帳戶的投資是由雇主挑選合作的金融業者發行投資計劃,每個計劃至少提供3種不同風險報酬率商品,再 由員工依照個人喜好從中挑選投資標的,每個計劃平均提供5到15個標的供參與者挑選。

目前參與401K的美國民眾已達4,700萬人,持 有資產超過2.4兆美元,規模是全球最大退休金市場,其中超過80%資產都委外給專業經理人經營,所以目前美國政府與民間私人計劃總金額達6.1兆。提撥 香港的退休金制度則是強積金制度,政府不負責基金操作,由強積金管理局與保險退監委會負責退休金規劃、監督、查核、處罰、審查,而民間則負責保管、投資、 中介人角色,負責收支和投資運用,並定期計發投資報告與財報給投資大眾。

新加坡則是公積金制度,由雇主與員工每月共同提撥,照政府規定,無論是購屋、保險、子女教育費、醫療費用都包含其中,是一種強迫儲蓄計劃,提撥隨著年齡依序遞減,雇主提撥的比例也逐漸下降。

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